משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא – ככה מצליחים צעירים לקחת משכנתא

לקבלת הצעת מחיר השאירו את פרטיכם.

המציאות הכלכלית של ימינו קשוחה. לפני דור, ההורים שלנו, לרובם כבר היו דירות כשהיו בני 30 פלוס מינוס, והם כבר התחילו להחזיר משכנתאות בדרך לדירה משלהם.

הצעירים של ימינו, הילדים של אותם הורים, רובם המכריע לפחות, לא מצליח להגיע להון ראשוני עבור דירה.

עבור דירה סבירה צריך כ-400,000 ש"ח הון ראשוני, והמשכורות של זוג צעירים מסתכמים לכדי 10-15 אלף נטו בחודש.

קחו מחשבון ותגלו שזוג שמרוויח טוב חוסך אולי, אם הוא חי בצניעות, כ-5,000 שקל בחודש, וזוג שמרוויח קצת פחות טוב כנראה לא חוסך כלום בצד, במידה והוא לא הביא ילדים עדיין והוא חי בצניעות, אולי הוא אפילו מוריד את המאזן שלו כל חודש אם זה לא המצב.

זה אומר שלזוג שמרוויח סביר אין סיכוי בכלל, ולזוג שמרוויח טוב וחי בצניעות, הוא צריך לחיות בצניעות כ-7 שנים לפני שיהיה לו 400,000 שקל לאותה דירה, ובמהלך אותם 7 שנים כמובן מחיר הדירות עשוי לעלות אפילו יותר כך שהמשוואה הזו תשתנה, וסיכוי סביר שיוולד או יוולדו לאותו זוג ילד או ילדים, ויאכלו את חמשת אלפים השקלים שהם חסכו כל חודש לפני שהזאטוטים הגיעו.

בקיצור – זה פרקטיקלי כמעט בלתי אפשרי לרוב המכריע של הזוגות הצעירים להגיע ליעד הנכסף: דירה.

מה עושים? הזוג הצעיר רוצה דירה, הוא לא רוצה להגיע לגיל 60 או 70 ולהמשיך במתכונת שכר דירה, בלי שיסיים לשלם על דירה משל עצמו, שתהיה לו, ובשביל להוריש לדור הבא.

האמת היא שהדור שלי (אני בן 35 וברוך השם הגעתי להון ראשוני וקניתי דירה, שאותה מינפתי לדירה נוספת גדולה ויקרה יותר לא מזמן) מצליח להגיע לדירה רק כאשר ההורים שלנו ילכו לעולמם ויורישו דירה או כמה מאות אלפי שקלים, אבל הדור של הילדים שלנו – הסיכוי יורד שאפילו כשנלך לעולם הבא נצליח להשאיר להם משהו שיספיק לדירה (בהתאם לאיזו דירה תהיה ברשותנו, שוויה וכמובן כמות הילדים שנחליט להביא לעולם).

הדור שאחריהם, הנכדים שלנו? כבר די אבוד…

אז כן, אנחנו פחות או יותר תלויים בהורים שלנו כדי להצליח להגיע לפנטזיית הדירה, והמון פעמים ההורים שלנו באמת מתערבים ועוזרים, ותורמים את חלקם.

אפשרות אחת היא לקבל במתנה כסף כהון ראשוני לדירה מההורים, אבל מה אם להורים אין עשרות או מאות אלפי שקלים בצד שהם יכולים לשחרר לכיוונינו? לא הורים של כל אחד מסוגלים לעמוד בזה.

פתרון נוסף הוא לחיות בצניעות, לדחות הקמת משפחה והבאת ילדים לעולם, ולהתפשר על דירות זולות בפריפריה. חצי קלאץ' של פתרון, אני יודע. הפתרון היעיל האמיתי אם כן, במידה ולהורים אין אמצעים זמינים לבוא לעזרתנו, זה שהם ישעבדו למעננו את הדירה שלהם.

ההורים של ימינו יעשו הכל למעננו הילדים כדי שנצליח להסתדר בעולם הקשוח של ימינו, וזה כולל גם, בין השאר, משכון הדירה שלהם לטובת משכנתא עבורינו, לטובת הון עצמי, כדי שנוכל לצאת לדרך במסלול המופלא הזה. 

 

משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא של הילדים – איך זה עובד?

אתם וההורים מבינים שעם מחירי הדירות העולים והמשכורת החודשית שלכם, אתם זקוקים לבוסט קטן בנושא ההון העצמי.

למעשה, כנראה שההורים יהיו חלק ניכר, אם לא כל המקור, של ההון הראשוני שלכם. רוצים להקל עליהם? שברו חסכונות, קחו את כל הצ'קים מהחתונה, גייסו כל טיפה של כסף שיש לכם ושאספתם וראו לכמה זה מצטבר.

את הפער בין ההון העצמי שיש לכם להון העצמי הדרוש, ההורים יגייסו עבורכם באמצעות הלוואה מיוחדת שהם יקחו, נגד הדירה שיש ברשותם.

להורים של זוגות צעירים ברוב המקרים יש דירה משלהם (ללא משכנתא, סיימו כבר) או חלק גדול מדירה משלהם (50% או יותר זה מספיק בשביל המהלך הזה).

הבנק יאפשר להם למשכן את הדירה שלהם, כלומר, "לחזור אחורה" בתשלומי המשכנתא, עד נקודת ה-50% מערך הדירה.

במידה ויש ברשותם דירה ששווה (כיום) 2 מיליון שקלים, והיתרה לסילוק המשכנתא (יתרת הקרן לסגירת המשכנתא) היא חצי מיליון שקלים, ההורים שלכם יוכלו לקחת עד חצי מיליון שקלים הלוואה – כדי שיחזרו להיות חייבים שוב מיליון ש"ח על הדירה – 50% משוויה כיום.

אם הם משלמים משכנתא על דירה ששווה 1.5 מיליון ש"ח והיתרה לסילוק היא 300,000 ש"ח, כלומר, יש להם עוד 300,000 ש"ח קרן משכנתא לשלם בתשלומים חודשיים כדי לסגור את המשכנתא מול הבנק, הם יכולים "לחזור אחורה" עד שהחוב יהיה 750,000 ש"ח – 50% מערך הדירה, כלומר יש באפשרותם לקחת הלוואה של 450,000 שקלים כנגד שיעבוד הנכס להלוואה.

הלוואות מהסוג הזה מכונות המון פעמים "משכנתא לכל מטרה", מאחר ובמקום לקבל כסף בהלוואת משכנתא כדי לרכוש כסף, אתם מוסרים חלק מהבעלות בנכס ששייך לכם בחזרה לבנק כדי לקבל כסף.

 

איך התנאים להלוואה הזו?

התנאים לא רעים בכלל. זוהי לא משכנתא ולא מגיעים לריביות המעולות של משכנתא, אבל הריביות הרבה יותר טובות מכל הלוואה רגילה אחרת שתקחו – שכן יש נכס משועבד להלוואה והסיכון של הבנק יורד משמעותית. למעשה, הריביות הן בין ריביות משכנתא וריביות הלוואה רגילה, איפשהו באמצע, באזור נוח.

החיסרון – במידה וההורים לא מצליחים לעמוד בהחזרי ההלוואה, הבנק יממש את הדירה כדי לקבל את כספו חזרה – שזה כמובן מצב מאוד לא נעים ויש להמנע מזה בכל מחיר.

המון פעמים, מהלך שכזה הוא נוח מאוד, מאחר ולהורים שלנו, בגיל 50 או 60, כבר אין יותר יתרת משכנתא, הם סיימו לשלם על הדירה בשלמותה וכל הדירה שלהם, והם גם לא זקוקים להלוואה גדולה, רק 100 או 200 אלף שקל כדי להקפיץ את ההון הראשוני שלכם, הילדים, לטווח שבו אפשר לעשות איתו משהו.

אותם הורים מהדוגמא למעשה ימשכנו חלקיק קטנטן מהדירה שברשותם, יקבלו 100 או 200 אלף שקל שימסרו לילדים להשלמת ההון העצמי, ויחזירו את הכסף בחלקים קטנים ונוחים בפרישה ארוכה של כמה שנים טובות, והסכנה לאבד את הבית נמוכה מאוד, כי הרי סביר להניח שלא תהיה להם בעיה לעמוד בהחזרי ההלוואה. כמה שנים אחר כך אותו זוג הורים יוצא לפנסיה, מקבל פיצויים, וסוגר את ההלוואה, ולילדים? הם התחילו במסלול לדירה משל עצמם, בחסות הסידור הנוח הזה.

 

הסכנה יותר ריאלית ממה שנדמה

מה קורה כאשר הפיצויים אחרי שנים של עבודה וקריירה לא מכסים את ההלוואה, אותם 200 אלף שקלים שנתתם לילדים כדי לעזור להם עם ההון העצמי? כבר אין להורים משכורת קבועה, הם חיים על קצבאות ופנסיה, ודברים הופכים להיות מסובכים יותר.

ההורים גם נכנסים לישורת האחרונה של חייהם, שבה הם צפויים לסבול מבעיות בריאותיות שיגבילו אותם להמשיך לעבוד כדי להתפרנס מעבר לקצבאות והפנסיה, או שאולי הם יצטרכו לשאת בהוצאות של טיפולים רפואיים.

אדם מבוגר משלם על רפואה הרבה יותר ממה שאדם צעיר משלם על רפואה ותרופות, לפחות אם מדובר באדם ללא ביטוח מתאים, והמחלה לא מכוסה בסל התרופות או בכיסויים שהמדינה מעניקה לכל תושב.

 

אופציה נוספת – להורים שאוהבים להשאר בשליטה!

יש אפשרות נוספת איך לקחת את משכון הדירה ולהפוך את היוצרות על פיהן. במידה ולילדים יש מספיק הון עצמי, הם הצליחו להיות זוג מהבודדים שהצליח להגיע לכדי סכום שמספק לדירה ראויה, הם יוכלו לקחת משכנתא בעצמם, וההורים יוכלו לשלם אותה כל חודש או לשלם אותה חלקית באמצעות משכנתא לכל מטרה – משכון הדירה.

ההורים יקבלו סכום נכבד על משכון הבית, או משכון חלקי של הבית, ויפרישו ממנו סכומים כדי לעזור לילדים להתמודד עם התשלום החודשי על המשכנתא.

ככה הילדים יוכלו לקחת משכנתאות גדולות יותר, ולהנות מהריביות המופחתות שמגיעות עם החזרים חודשיים גבוהים יותר. ההורים במצב כזה בשליטה מלאה, הרבה יותר מאשר כאשר הם משלימים את ההון העצמי ושולחים את הילדים להרפתקה לבדם. הסכום שניתן לילדים הוא מוגבל וחודשי, במקום עצום וחד פעמי.

נשמח לעמוד לשרותכם בכל נושא

השאירו את פרטיכם
ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם

כתבות נוספות בנושא