משכנתא לחד הורית – יצאנו לבדוק את כל הזכויות שלהן

חד הורית יקרה, קודם כל אפתח בכך שאני מעריך אותך ואת המאמצים הכבירים שאת עושה כל יום, אני יודע שאת חיה עם קשיים רבים ואם הצלחת להגיע למצב שאת בודקת בנוגע למשכנתא – שאפו. קני דירה מכובדת ותזמיני אותי לחנוכת הבית.

בתור חד הורית, מגיעה לך משכנתא בתנאים טובים כחלק תעודת זכאות עבור המשכנתא שמגיעה לך. במסגרת תעודת הזכאות אותה מקבלים אנשים שעומדים בקריטריונים מסויימים, וביניהם – גם קריטריון של חד הוריים, תוכלי לקבל משכנתא (או, בדרך כלל, חלק ממשכנתא) בסבסוד של המדינה. איך זה עובד, על רגל אחת? ניגשים למשרד הבינוי והשיכון, מבקשים זכאות למשכנתא, ולפי עמידה בקריטריונים לזכאות מקבלים תעודת זכאות למשכנתא שבה גם הסכום המקסימלי למסלול המשכנתא המוזל שמגיע לך.

חובה, קודם כל, שתהיה זו הדירה הראשונה שאת רוכשת, כלומר שלא הייתה לך דירה ומשכנתא על שמך בעברך.

התנאי השני הוא שתהי מעל גיל 30, עבור חד הוריות צעירות המדינה לא מאפשרת סבסוד על המשכנתא.

מעבר לשני התנאים האלו – יש רשימה ארוכה וגדולה מאוד של פרמטרים שככל שאת עונה על הפרמטרים האלו את צוברת נקודות, ובין התנאים – גם חד הוריות.

צברת 1,000 נקודות או יותר – מגיעה לך תעודת זכאות למשכנתא, ויחד איתה מסלול משכנתא מוזל בסבסוד מהמדינה.

1,000 נקודות הן 100,000 שקלים, ומעבר לזה – הסכום גדל וגדל, ללא גבול ספציפי, עם העמידה בפרמטרים לזכאים. הריביות? סביב 2% – 2.5%, שזה בהחלט תחרותי מאוד מול רוב המסלולים שאותם הבנק יציע לך – במיוחד אם ההון העצמי שלך לא גבוה.

במיוחד ומצבך הכלכלי לא מאפשר משכנתאות בריביות מצויינות.

אם את חד הורית עם יותר ילדים, ויותר שנים לבדך ללא בן זוג או ידוע בציבור, תקבלי יותר נקודות – כלומר – זכאות על מסלול המשכנתא לזכאים בסכום גבוה יותר.

כדי לקרוא עוד על תעודת זכאות למשכנתא, את יכולה להיכנס לכתבה הזו שבה כתבתי על תעודת זכאות למשכנתא באופן כללי, כלומר, לא רק בעקבות היותך חד הורית, ולראות אם את עונה לעוד פרמטרים שיקנו לך סכום גבוה יותר תחת הסבסוד.

יחד עם סבסוד על המשכנתא מגיעים לך גם הטבות כלכליות נוספות, עזרה בשכר הדירה, קצבאות, מענקים ועוד.

כך לדוגמא אם את לא מצליחה לצבור הון עצמי ולקחת משכנתא לחד הורית, את יכולה לקבל עזרה בשכר הדירה בהתאם לגובה השכר שלך מול משרד הבינוי והשיכון.

גרושות שהגרושים שלהן מסרבים לתת להם דמי מזונות, המדינה נותנת סיוע דומה ומצ'פרת בהטבות ומענקים, גם בכל הקשור לדיור.

 משכנתא לחד הורית כמה מקבלים?

אז כמו שאמרתי, לתעודת זכאות למשכנתא אין הגבלה של ממש. את יכולה להנות, במידה ואת חד הורית מעל גיל 30, והינך חד הורית כבר יותר מ-3 שנים, ממשכנתא של כ-170,000 ש"ח בתנאים מוזלים, ואם יש לך ותק גבוה יותר כחד הורית, ויותר מילד אחד, זה יכול להגיע גם עד ל-190,000 ש"ח בתנאים מוזלים.

כמובן שאם על הדרך את עונה על עוד כללים במסגרת תעודת הזכאות למשכנתא, תצברי עוד נקודות והסכום הזה גם יכול לגדול משמעותית.

איך מגישים בקשה לזכאות?

את הבקשה לזכאות, למרות שהיא מתקבלת ומאושרת דרך משרד הבינוי והשיכון, את עדיין עושה במסגרת לקיחת משכנתא באופן רגיל – דרך הבנק. תצטרכי להגיש את כל המסמכים בנוגע להיות חד הורית, מידע על הילדים שיש לך, מתי הפכת לחד הורית, ובנוסף – עבור פרמטרים נוספים במסלול הזכאות למשכנתא – תתבקשי גם דברים כמו תעודת שחרור מצה"ל, תעודת עולה, ומסמכים שמעידים על הדירה שאת מתכננת לקנות – מיקומה, שוויה וכדומה. תצטרכי גם לשלם 70 שקלים דמי בקשה.

הבנק יעביר בשמך את הבקשה לזכאות למשרד הבינוי והשיכון, והוא גם יספק לך את המסלול המוזל בפועל בסבסוד המדינה במידה ואת אכן זכאית.

במשרד הבינוי והשיכון יוודאו שכל המסמכים שהגשת הם מדוייקים ונכונים, ויאשרו, במידת הצורך, את הבקשה.

תונפק לך תעודת זכאות למשכנתא עם הסכום שמגיע לך במסלול הזכאות, את התעודה הזו את יכולה לקחת מהבנק שתיווך בינך לבין משרד הבינוי והשיכון לכל בנק שתרצי! התעודה שתקבלי תקפה לשנה, אם את זקוקה למשכנתא אחרי תקופה זו או שמסיבה כלשהי המשכנתא מתעכבת – תצטרכי להגיש בקשה חדשה לזכאות ותבחן זכאותך מחדש.

יש בעייתיות מסויימת עם זה שהבנק מנהל עבורך את התהליך בפועל – המון פעמים הבנקים מלווים אותך בתהליך, תעודת הזכאות מונפקת ואת מקבלת אותה מהבנק, אבל כשאת מבקשת הצעה לשארית סכום המשכנתא, את פתאום מגלה שאת מקבלת הצעות יקרות מאוד עם ריביות גרועות ותנאים לא טובים.

מה הבנק בעצם עושה פה? הרצחת וגם ירשת.

מצד אחד, על המסלול לזכאים הוא מקבל סבסוד מהמדינה ונותן לך מסלול משכנתא בסכום כפי שמצויין בתעודת הזכאות, מהצד השני, על המסלולים שהמדינה לא מסבסדת לו, הוא תוקע ריביות גבוהות, כי הוא מצליח להחליק את זה לצד המסלול המוזל בסבסוד המדינה.

חשוב לבקש מהבנק גם הצעה ללא המסלול לזכאים, ולנסות לאתר מסלולים דומים בשני תמהילי המשכנתא, ולבדוק האם יש מסלולים דומים שהריביות בהם שונות למדי בין שתי ההצעות. במידה ויש אי תאימות מסויימת ונראה לך קצת חשוד או מסריח, עמתי את הבנק מול המסלולים הדומים עם הריביות השונות. על פניו מסלול משכנתא לזכאים לא אמור להשפיע במידה רצינית על שאר המסלולים במשכנתא שלך.

לסיכום

אם את חד הורית מעל גיל 30, ועדיין לא הייתה לך משכנתא או דירה בבעלותך לעולם, מגיע לך מסלול משכנתא מסובסד על ידי המדינה לזכאים כחלק מתמהיל המשכנתא שלך.

ככל שאת חד הורית זמן רב יותר, עם יותר ילדים, כך הסכום המירבי לזכאות יגדל, ואם תעני על פרמטרים נוספים שלא קשורים לחד הוריות – תקבלי מסלול זכאות בתנאים טובים אפילו גדול יותר.

את הבקשה לזכאות מגישים למשרד הבינוי והשיכון לא באופן ישיר, אלא דרך הבנק. אם נראה לך שהבנק מרים לך את הריביות במסלולים האחרים לצד המסלול לזכאים – פתחי אלף עיניים נגד התופעה ועמתי את הבנק עם החששות שלך.