תחום המשכנתאות בישראל הוא רחב מאוד ולרוב נמצא באיזושהי סערה, בשנת 2010 הנושא החם הוא מחירי הדירות העולים והקושי ההולך וגובר לרכוש דירה בישראל, במיוחד באזורי המרכז מן הסתם שם המחירים חצו כבר מזמן את רף מיליון השקלים לדירה.
ברוב מסלולי המשכנתא הקיימים בשוק ושאותם בוחרים אנשים לקחת הם יודעים מראש כי ישלמו הרבה מעבר לסכום ההלוואה המקורי אותו קיבלו, בגלל מרכיב הריבית שמייקר את ההלוואה ושיקולי מדד או כל הצמדה אחרת שגם מוסיפה לסכום הסופי אותו מחזירים לבנק לאחר שנות ההחזר הארוכות.
המשכנתא ששונה מכל שאר המסלולים ושמספקת הכי הרבה ביטחון בגובה ההחזר החודשי היא משכנתא בטוחה.
מה בטוח פה?
מסלול של משכנתא בטוחה מספק בבסיסו פיתרון נטול סיכון ונטול אי וודאות ללווים, משלמים אותו סכום בכל חודש, בלי חישובי ריבית, בלי הצמדות למדד או לשום מרכיב אחר, כך שיודעים בתחילת הדרך כמה משלמים בסופה כאשר מחזירים את כל ההלוואה לבנק.
ההחזרים החודשיים במסלול לא מושפעים בשום מצב ממדד המחירים לצרכן, מעליות ריבית או כל שינוי אחר במצב המשק, לטוב ולרע.
אין ספק כי שיטת החזר משכנתא זו יקרה יותר בראשיתה מאשר מסלולים אחרים שמציעים החזרים נמוכים בהתחלה אך לא יציבים לאורך זמן, אך ההבדל המשמעותי הוא שבמסלול משכנתא בטוחה ההחזר החודשי לא יכול להשתנות גם אם מצב השוק משתנה לרעת הלווים.
ניתן כמובן לשלב משכנתא בטוחה בתמהיל משכנתא מקיף ואין חובה לבחור רק במסלול זה בלעדית, יצירת תמהיל משכנתא מפחית סיכונים וכאשר מרכיב אחד של ההלוואה ידוע מראש זה מספק יציבות כלשהי.
יתרונות
- יציבות מעל הכל: הלווים מקבלים מהבנק המלווה ביטחון מלא לכל שנות החזר ההלוואה לגבי גובה ההחזר והסכום אותו יצטרכו להחזיר בסיכום סופי. קיים סיכוי אמיתי כי במסלולים אחרים שכוללים חישובי ריבית משתנים או הצמדות למדד ההחזרים החודשיים יעלו משמעותית ואף יעברו את אלו שבמסלול.
- הקרן על המשכנתא יורדת תמיד: במסלולים הרגילים של משכנתאות, הסכום אותו קיבלו הלווים מהבנק, הקרן, נתון לשינויים ויכול בהחלט לעלות מעל לסכום ההלוואה המקורית גם לאחר מספר שנים. זאת משום שהקרן מוצמדת למדד המחירים לצרכן וישנה ריבית שמחושבת עליה. משכנתא בטוחה מציעה מסלול בו הקרן לא יכולה לגדול ולמעשה היא רק יורדת, בכל נקודת זמן הלווים יכולים לדעת מראש כמה נשאר להם להחזיר.
- עמלות יציאה: מסלולי משכנתא בטוחה בבנקים השונים מציעים עמלות יציאה נמוכות במרבית המקרים ואף אפשרות של פירעון מוקדם ללא עמלת יציאה במקרים מסוימים. עובדה זו יכולה להיות משמעותית מאוד במקרים של מחזור משכנתא או במקרים בהם הלווים מקבלים סכום כסף משמעותי שיכול לכסות את המשכנתא בתשלום אחד.
השוואת מסלולים אחרים מול משכנתא בטוחה
כאשר לווים באים לבחון את אפשרויות המשכנתא העומדות לפניהם חשוב לבחון את המצב בשלמותו ולערוך השוואה שכוללת גם מסלול משכנתא בטוחה מול מסלול אחר שנחשב בטוח יחסית כמו משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד.
כמובן שאין דרך לדעת מראש מה יהיו הנתונים הכלכליים בעוד כמה שנים אך במקרים רבים משכנתא בטוחה תהיה לבסוף זולה יותר מאשר המסלול השני למרות שבמסלול של ריבית קבועה ההחזר החודשי בשנים הראשונות יהיה נמוך יותר.
אסור להתעלם ממסלול של משכנתא בטוחה למרות הריבית שעשויה להיראות מפחידה בתחילה, המסלול יכול להיות משתלם לבסוף וגם היציבות היא יתרון משמעותי.
