משכנתא לפושטי רגל – ניתן לקבל? באילו תנאים?

משכנתא לפושטי רגל, נשמע מדע בדיוני?  בואו ננסה למצוא פתרונות.

פשיטת רגל היא הליך במסגרתו נעשה ניסיון לשקם את האדם המצוי בחובות – החייב.

בשל מצבו הכלכלי של החייב, נחסמות בפניו לעיתים אפשרויות כלכליות שונות, כמו למשל הגבלות אשראי, הגבלות על יציאה מן הארץ וכדומה.

המצב שונה בכל הנוגע לקבלת משכנתא – ישנם תנאים בהם יוכל החייב המצוי בהליכי פשיטת רגל לקבל משכנתא, כפי שיבואר במאמר שלפניכם.

פשיטת רגל – לא סוף הדרך

פשיטת רגל היא תהליך מורכב וארוך אשר גוזר על החייב צעדים כלכליים מאתגרים.

אולם, מטרת הליך פשיטת הרגל היא לאפשר לאדם החייב לשוב למסלול כלכלי נורמטיבי.

ניתן לראות זאת בין היתר, בסעיף הראשון של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי החדש, שנכנס לתוקף ממש לאחרונה. סעיף זה, המוגדר כסעיף 'מטרת החוק', קובע כי החוק נועד להסדיר פירעון חובות של חייב (אדם או תאגיד שנכנס לחובות). על פי לשון סעיף זה, מטרות הסדרת פירעון חובותיו של החייב, הן 3:

1. להביא ככל האפשר לשיקומו הכלכלי של החייב
2. להשיא את שיעור החוב שייפרע לנושים
3. לקדם את שילובו מחדש של חייב שהוא יחיד במרקם החיים הכלכליים.

פירושו של דבר, להליך פשיטת הרגל מטרות מנוגדות: מחד, לשקם את מצבו הכלכלי של החייב ולקדם את שילובו בשוק הכלכלי, ומאידך, למקסם כמה שניתן את החזר החוב לנושים (הגורמים כלפיהם צבר החייב חובות).

מן האמור עולה, כי הליך פשיטת הרגל לא בא לפגוע בחייב – אדרבה, הוא בא להיטיב עמו, בניסיון שיקום וחזרה להמשך פעילות כלכלית.

כחלק מכך, נכללת גם המשכנתא אשר משמשת ככלי פיננסי מהותי שמאפשר אופק כלכלי יציב. לכאורה – משכנתא יכולה לעזור לחייב, אך מאחר שהוא נמצא במצב כלכלי רעוע, האפשרות והיכולת שלו לקבל משכנתא שונות משל אדם רגיל.

חשוב להדגיש – לפעמים לא יאושרו משכנתאות גם לאנשים שאינם מצויים בהליכי חדלות פירעון, בהתאם לדירוג האשראי שלהם. אף על פי כן, ישנן דרכים לקבל משכנתא הן עבור חייב שעודנו נמצא בשלבי הליך חדלות הפירעון והן עבור מי שקיבל את ההפטר החלוט ומוגדר חדל פירעון.

 

ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית

מי שבמסגרת הזמן של תהליך פשיטת הרגל מעוניין לקבל משכנתא, רשאי לעשות זאת דרך משכנתאות חוץ בנקאיות, כלומר, הגורם המלווה אינו הבנק. בהתאם, תנאי המשכנתא יהיו פחות טובים לתנאים אותם מציעים הבנקים השונים. בנוסף, לווים שמצויים בהליך פשיטת הרגל יכולים להשתמש באפיק החוץ הבנקאי.

המשכנתא עשויה לסייע להשלמת כינוס הנכסים תוך יצירת הסדר מחודש של תשלום החובות, זאת בעזרת קרן המשכנתא החוץ בנקאית. כמו כן, אנשים שסיימו את הליך פשיטת הרגל יכולים להשתמש בדרך זו, במידה והם אינם עומדים בדירוג האשראי הדרוש לקבלת משכנתא בנקאית. מצב שכזה יפורט בהמשך.

 

מה התנאים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית ניתנת לאדם שיש בבעלותו ועל שמו נכס, במידה ועל נכס זה ישנה משכנתא נמוכה בלבד, או שהוא אינו מצוי תחת תשלומי משכנתא. משכנתא על נכס קיים יכולה להגיע לגובה מקסימלי של 50% מערכו של הנכס. אשר על כן, ניתן להשלים על ידי משכנתא חוץ בנקאית סכום נוסף של משכנתא, לצורכי תשלום חובות.

לשם המחשה: נניח כי יוסי נמצא בהליך פשיטת רגל. עוד נניח כי יש בבעלותו דירה ששוויה 2 מיליון ש״ח, אשר נתונה במשכנתא בגובה של 400 אלף ש״ח. יוסי יכול לקבל משכנתא נוספת שתשלים את חמישים האחוזים המותרים, כלומר משכנתא על סך 600 אלף ש״ח.

הצגת חישוב משכנתא אפשרית ליוסי, המצוי בהליכי פשיטת רגל:

שווי הנכס	2,000,000 ₪
משכנתא קיימת	400,000 ₪
משכנתא מקסימלית תיאורטית לנכס שבבעלותו (50% מערך הנכס)	1,000,000 ₪
חישוב משכנתא נוספת אפשרית	1,000,000 – 400,000 = 600,000
משכנתא נוספת שיוסי יכול לקבל	600,000 ₪

 

האם מדובר בריבית גבוהה מן הרגיל?

על פי רוב, הריבית על משכנתאות חוץ בנקאיות גבוהות מהרגיל, בטח בהשוואה לריביות אותן מציגות הבנקים השונים. נסביר מדוע: משכנתא חוץ בנקאית מתנהלת בצורת גישור, משמע תשלום של הריבית ללא שינוי בגובה המשכנתא הכוללת. לפיכך, משכנתא זו תגבה לרוב ריבית גבוהה מאוד ביחס לריביות של משכנתאות בנקאיות.

הסיבה לכך טמונה בסיכון הגבוה שיש במתן משכנתא עבור אדם שנמצא בהליך פשיטת רגל. לא בכדי הבנקים נמנעים להעניק משכנתא לחייבים המצויים בהליכי פשיטת רגל מלכתחילה – עבור הבנקים, קיים סיכון גדול לתת משכנתא לאדם כזה, מאחר שישנו סיכוי משמעותי שהוא לא יוכל להחזיר את המשכנתא.

בשל כך, הריבית הניתנת על משכנתאות חוץ בנקאיות הן גבוהות מהרגיל, ולפיכך, אדם שנמצא בהליך פשיטת רגל צריך לשקול בקפידה את כדאיות המשכנתא ואת הסיכון הכרוך בתשלום השוטף של הריבית הגבוהה.

 

האם מדובר בגופים חוקיים?

בהחלט כן. חשוב לציין שהגופים שמעניקים משכנתאות חוץ בנקאיות הינם גופים מורשים ומוסדרים תחת החוק, ולכן אין בכך עיסוק ב- ״שוק האפור״ או בפלטפורמות מפוקפקות אחרות.

עם זאת, אלו חברות בעלות מטרות רווח ומפאת זאת הן מעניקות שירות הלוואה לקהלי יעד אשר הבנקים לרוב נמנעים מלקיים ממשק עימם.

משום כך שירות שכזה גובה מחיר גבוה שמתבטא בריביות אותן נאלצים לשלם הלקוחות השונים.

 

משכנתא לפושטי רגל בעבר.

עבור מי שפשטו רגל וסיימו את ההליך, משכנתא בנקאית (כלומר, משכנתא הניתנת על ידי הבנק, בשונה מגורמים חוץ בנקאיים) היא אופציה אפשרית בהחלט, תחת תנאים שונים. להלן יפורטו מספר קריטריונים שיקבעו האם החייב לשעבר יהיה זכאי לקבל משכנתא בנקאית, ובאילו תנאים תינתן לו משכנתא זאת:

ראשית, ייבחן הזמן שעבר מרגע קבלת ההפטר. לרוב, בנקים דורשים מינימום של שבע שנים שמוגדרים כתקופת צינון שלאחר קבלת ההפטר החלוט.

כמו כן, תיבדק מידת השינוי שחל במצבו הכלכלי. משמע, עצם הזמן שעבר איננו קריטריון מספק לשם קבלת המשכנתא הבנקאית – יש להוכיח כי האדם שעבר פשיטת רגל שינה בצורה מהותית את מצבו הכלכלי.

כך לדוגמא, חשבון עובר ושב שחזר למצב של ״פלוס״ עיקבי, כמו גם התנהלות אמינה ובטוחה מול הבנק, עשויים להוות אינדיקציות לכך שמדובר בחייב ששינה לטובה את מצבו הכלכלי. בפועל, הבנק יבדוק לרוב את דירוג האשראי (BDI) של מבקש המשכנתא. במידה ודירוג האשראי יהיה שלילי – תימנע הענקת המשכנתא הבנקאית.

שנית, מי שמעוניין לקבל משכנתא בנקאית לאחר התייצבות כלכלית צריך לאשר כי ישנם בנקים שעימם הוא יוכל להגיע להסכם שכזה.

במילים אחרות, בנקים מצמצמים באופן משמעותי אפשרויות עבור מי שבעבר פשט רגל. על כן, יש לוודא כי נותרו בנקים שמסכימים לעבוד מול אותו החייב לשעבר.

 

האם ישנן אלטרנטיבות נוספות?

לצד חברות שמציעות משכנתאות חוץ בנקאיות וכמובן – הבנקים, כל אדם רשאי לקבל הלוואת משכנתא מקרובי משפחה שמעוניינים לסייע לו לסגור חובות כאלו ואחרים. יחד עם זאת, העניין מצריך מהמלווים לשעבד נכס, כמו גם לוודא שהם בעצמם יעמדו בקריטריונים הנחוצים של הבנקים לשם קבלת המשכנתא הבנקאית.

 

חשוב לזכור

חשוב לזכור כי בין אם מדובר באדם שמצוי בהליך פשיטת הרגל ובין אם מדובר במי שהשלים את התהליך וקיבל הפטר, עדיין יש לבחון את יכולת ההחזר טרם בקשת ההלוואה. כמו כן, קבלת הלוואה בלא יכולת ממשית לממן אותה, עשויה להוביל לחובות נוספים. מצב שכזה עלול להיות בעל השלכות חמורות אף יותר, עבור מי שכבר סומן כבעל דירוג אשראי שלילי בעבר.

 

 משכנתא לפושטי רגל – סיכום

בהחלט ישנן דרכים לקבל משכנתא גם עבור מי שהיה מצוי בהליך פשיטת רגל.

אולם יש לזכור שדבר זה כרוך בעמידה בתנאים של השלמת תקופת הצינון המוגדרת ושל חזרה לדירוג אשראי, כלומר –  BDI חיובי. על כן, השלמת ההליך אינה מהווה תנאי בלעדי לקבלת משכנתא בנקאית חדשה.

יש להקפיד לשוב ליחסים אמינים עם הבנק שמוכיחים כי אכן התחוללה תמורה יסודית במצב הפיננסי, וכי כעת ההלוואה ללווה אינה טומנת בחובה סיכון גבוה מן הרגיל.

כמו כן, מי שמצוי בשלהי ההליך וטרם קיבל הפטר, יכול לפנות לערוצים חוץ בנקאיים, וזאת במידה ויש בידיו נכס שניתן לשעבד.

אך בכל במקרה, כאמור, יש לשקול את כדאיות ההלוואה, בייחוד לאור הריבית הגבוהה שמציעות החברות החוץ בנקאיות.

רשמתי כתבה נרחבת נוספת בשם "משכנתא למסורבים" שבו הרחבתי  והעמקתי בנושא.

וכמו תמיד ובמיוחד לאנשים שפשטו רגל ההמלצה החד משמעית היא לקחת יועץ משכנתאות פרטי שמתמחה בטיפול בלקוחות בפשיטת רגל.