בחירת מסלול משכנתא היא לא עניין של מה בכך – המסלול שתבחרו ייקבע את אורך חיי המשכנתא ואת גובה ההחזר החודשי שלכם. החלטות אלה הינן קריטיות וישפיעו על התקציב המשפחתי השוטף שלכם למשך שנים. לכן, מומלץ להשקיע זמן, להתייעץ ולחקור, לא לרוץ ולסגור את ההצעה שנראית לכם המשתלמת ביותר באותו רגע, מפני שהיום-יומיים הנוספים שתיקחו כדי להתלבט כנראה יעזרו לכם לקבל את המשכנתא האידיאלית ביותר בשבילכם.
חשוב להדגיש – משכנתא אידיאלית היא לא בהכרח המשכנתא בעלת הריבית הנמוכה ביותר. ריבית נמוכה זה אכן עניין חשוב, אך לא הכל. קיימת חשיבות גדולה גם לתמהיל – מהם מסלולי המשכנתא השונים? ריבית קבועה או משתנה? לאיזה תקופות המסלולים? כמה הם גמישים וניתנים לפירעון?
משכנתא, כמעט כמו כל דבר בחיים, זה לא זבנג וגמרנו. עליכם לעקוב אחרי המשכנתא שלכם לאורך הדרך, ולהתאים אותה למצבכם – אם יש לכם קושי בתשלומי המשכנתא (שכר נמוך יותר או הוצאות גדולות יותר, באפשרותכם למתוח את המשכנתא לעוד כמה שנים ולהקטין את ההחזר החודשי. אם יש לכם חשש שהריבית תעלה ובא לכם לישון בראש שקט – כנראה שכדאי לכם להגדיל את המרכיב הקבוע ולהעביר חלק מהסכום של המשכנתא למסלול בריבית קבועה.
אז כמו שאמרנו, משכנתא היא לא רק ריבית. עם זאת, היא פקטור חשוב.
אז איך אפשר לבחור? קיימות כל כך הרבה אפשרויות, כל כך הרבה הצעות, וכולן מפחידות וגדולות.
אפשר להיעזר ביועצים בבנקים או לבחור יועץ חיצוני, או אפילו למצוא את המומחה במשפחה (תמיד יש איזה דוד שמבין בדברים האלו). בנוסף, ניתן גם להשתמש בחומר מקוון – מדריכים, מחשבונים באינטרנט וכתבות (כמו זאת שאתם קוראים עכשיו).
במקביל לחיפוש אחר התנאים הטובים ביותר בשוק, התמהיל המועדף וצבירת הידע לגבי המסלולים השונים, מומלץ "לשחק" במחשבוני המשכנתא השונים באינטרנט. בעזרת המחשבון, תוכלו לקבל את ההחזר שלכם בהינתן תקופת ההלוואה, סכום ההלוואה והריבית. המחשבון הוא כלי דינמי ומודולרי- אפשר לשנות את המשתנים ולקבל בהתאמה את ההחזר הרצוי והמתאים לכם.
מסלולי משכנתא
כיום, בשוק המשכנתאות קיימים עשרות מסלולים שונים ומגוונים של משכנתאות, כל אחד מציע תנאים שונים ומהותיים מהשני. מגוון הרחב הופך את בחירת המשכנתא למורכבת ומסובכת. עם זאת, בסופו של דבר ישנם 3 פרמטרים חשובים בתהליך בחירת המשכנתא:
1. סוג הריבית במשכנתא – ריבית קבועה או משתנה.
2. בסיס הצמדה – האם המשכנתא צמודה למדד? האם היא תלויה בריבית פריים? ללא הצמדה?
3. פריסת התשלומים – האם ההחזר החודשי הוא לפי לוח שפיצר (תשלום קרן וריבית שווה בכל חודש) או האם מדובר במסלול "קרן שווה" המבטא קרן שווה בהחזר החודשי ובמקביל ריבית יורדת (מפני שהקרן קטנה מדי חודש, כך גם קטנה הריבית), או האם מדובר, וזה לא שכיח במיוחד, בהחזרים הנדחים לסוף תקופה- הלוואת בלון, או דחיות על פני תקופה (גרייס, גישור).
יש לקחת את המשכנתא רק לאחר שתבינו את שלושת הפרמטרים האלו על בוריים, את החסרונות והיתרונות של כל שיטה, כשלבסוף כדאי ומומלץ לקחת משכנתא מגוונת מטעמי פיזור סיכון. כלומר, לא כדאי להתבסס על מסלול אחד שיכול להיות חשוף ותלוי יותר מדי בגורמים כמו ערך הדולר, המדד או הריבית המשתנה, אלא לפזר ולגוון את הלוואת המשכנתא על פני מספר מסלולים. החיים משתנים, ומפתיעים אותנו בכל יום מחדש, לכן בחירת המשכנתא צריכה להיות בחירה במספר מסלולים שביחד מתגבשים לכדי מסלול המשכנתא האישי שלכם. זו השיטה הרווחת בשנים האחרונות – נדיר למצוא אנשים שלקחו משכנתא במסלול אחד. רוב רובו של הציבור לוקח משכנתא המשלבת מספר מסלולים וכך מפזר את הסיכון.
לדוגמה: נניח שאתם צריכים משכנתא בסכום של 750 אלף ₪. המשכנתא שלקחתם היא משכנתא בריבית משתנה בסכום של 250 אלף ₪, משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה בסכום של 250 אלף ₪ ועוד משכנתא שאינה צמודה למדד בריבית קבועה בסכום 250 אלף ₪. כל המסלולים האלו מתגשים ומתחברים לכדי המשכנתא שלכם, על סך 750 אלף ₪.
אבל רגע, מה כל מסלול כולל? ריבית קבועה? משתנה? צמוד למדד? המסלולים הנפוצים מרוכזים כאן לפניכם:
משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה
הלוואת משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה היא משכנתא שהריבית עליה מוסכמת וידועה ביום קבלת המשכנתא. המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן המתפרסם בתקשורת מדי ה-15 בחודש ומתייחס לחודש העוקב. הריבית למשכנתא זו תלויה בריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל כלומר, כאשר הריבית במשק יורדת, הריבית על הלוואת המשכנתא יורדת בהתאמה. עם זאת, נדגיש כי השינוי בריבית המשתנה בפועל על משכנתא תלוי במועדי השינוי אשר נקבעו מראש בעת לקיחת המשכנתא (בדרך כלל כל חצי שנה, שנה או שנתיים). הריבית המשתנה נקבעת על פי עלות הגיוס הממוצעת וגם היא תלויה בנתוני בנק ישראל, לרבות הריבית הממוצעת על המשכנתאות.
לקיחת משכנתא במסלול זה דורשת להעריך להעריך את המדד בשנים הבאות, עליית המדד מבטאת חלק גדול ומשמעותי מהריבית הכוללת על המשכנתא עצמה (=מדד בתוספת ריבית משתנה) ובנוסף יש להעריך נושבת הריבית – אם הריבית צפויה לעלות, החזרי המשכנתא החודשיים יתייקרו בהמשך, או להפך, אם הריבית צפויה לרדת אז ההחזרים החודשיים צפויים לרדת גם הם. לכן, דווקא כאשר ישנן הערכות לירידת הריבית בהמשך, המסלול הזה יכול להיות משתלם וכדאי.
בדומה למסלולי משכנתא נוספים בעלי ריבית משתנה, פירעון מוקדם של המשכנתא אינו כרוך בעמלת פירעון מוקדם.
משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה
משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה היא הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן עליו דיברנו במסלול הקודם, בתוספת ריבית הנשארת קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא. ניתן לטעות ולחשוב כי הריבית הכוללת על ההלוואה קבועה, אבל זו כמובן טעות – הריבית הכוללת מורכבת מהריבית הקבועה והמדד, והמדד כמובן משתנה מדי חודש. המסלול הזה שכיח למדי מאחר שהוא מספק ללווים ביטחון לגבי ההחזר החודשי.
ההחזר החודשי לא תלוי בריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל, ומשתנה רק משינויי המדד. במילים אחרות, ההחזר החודשי הריאלי קבוע, ובהנחה שגם השכר עולה בהתאמה לעלייה במדד, הרי שבאופן יחסי תשלומי המשכנתא נותרים יציבים.
הנחה זו אינה ברורה מאליה, ואם מתעלמים מעלייה עתידית בשכר כדי להעריך את התשלומים העתידיים, ניתן להסתמך על המתווה של בנק ישראל למדד בשנים האחרונות – בין אחוז לשלושה אחוזים, וזאת על פי הערכת הבנק, תהיה ההתייקרות של החזרי המשכנתא.
עם זאת, חשוב להדגיש שבנק ישראל ידוע בכך שהוא מפשל בתחזיות שלו: בין 2014-2017 המדד היה במצרפי שלילי, כשגם במהלך שנת 2017 למרות הביטחון שהמדד יהפוך לחיובי, המדד סבב סביב האפס. התחזית הרשמית קדימה היא למדד חיובי אם כי נמוך. תחזית זו מתבססת על הערכות הגלומות באגרות החוב הנסחרות בבורסה ועל פי הערכות כלכלנים של בתי השקעות ושל הבנקים, אשר חוזים כי היא המדד בשנים הבאות יהיה כאחוז בשנה.
מול היציבות והביטחון בתשלומים במסלול משכנתא זה, ישנם גם חסרונות בולטים: בתקופה בה הריבית יורדת, הלווים לא נהנים מירידה זו, ואם הלווים מחליטים לפרוע את המשכנתא הם יצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם שיכולה להסתכם בסכומים גבוהים הנקבעים כתלות במרווח בין הריבית הקבועה בהלוואה לריבית הנוכחית.
משכנתא צמודה לשער הדולר / שער האירו
במסלול זה המשכנתא צמודה לאחד משערי החליפין הללו, כאשר על קרן המשכנתא הצמודה מתווספת ריבית ליבור בתוספת 1.5 אחוזים עד 2.5 אחוזים. ריבית הליבור היא ממוצע הריביות בחמשת הבנקים הגדולים והמובילים באנגליה. הריבית על המשכנתא מתעדכנת כל 3,6 או 12 חודשים, בהתאם להסכם המשכנתא המקורי עם הבנק.
ברוב המקרים, הריבית במסלול זה נמוכה יותר מהמסלולים השקליים (ולכאורה, ככל שהפער בריביות גדול יותר, כך ההלוואות האלו הופכות אטרקטיביות יותר), אך קיים חיסרון משמעותי במסלול זה – הריביות הנמוכות יחסית הן סוג של פיצוי הסיכון הטמון במסלול- בכל החזר חודשי הלווים משלמים סכום צמוד לדולר/אירו וקרן החוב שלהם צמודה לשערי החליפין הללו. מכאן, מדובר בהחזרים שעלולים להיות מאוד תנודתיים בהתאם לתנודות בשערי המטבעות, ובהתאמה גם החוב יכול להיות מאוד תנודתי. משכנתא זו חושפת אתכם לסיכון גבוה אם םהמטבע יעלה ביחס לשקל, אלא אם קיימות לכם הכנסות הקשורות לאותו המטבע וצמודות לו, כי הרי אין קשר בין ערך הדירה לשער האירו והדולר.
ניתן לקבל בבנקים מסוימים למשכנתאות גם משכנאות הצמודים לשערי מטבעות אחרים, אך משכנתאות אלו נדירות יחסית בגלל הסיכון המייחסים לתנודות בשערי החליפין.
משכנתא בריבית פריים
ריבית הפריים היא ריבית החובה הבסיסית בין הבנקים. ריבית זו נקבעת מדי חודש על ידי בנק ישראל, והיא הבסיס לקביעת הריביות על הפיקדונות וההלוואות.
משכנתא בריבית פריים היא משכנתא הצמודה לריבית זו ומכאן שההחזרים החודשיים במסלול זה יהיו תלויים בהחלטות בנק ישראל בכל חודש וחודש.
למסלול זה מספר יתרונות:
ריבית הפריים נמוכה בסביבת ריבית נמוכה, ועדיפה לרוב על הריבית הקבועה במסלול צמוד מדד. במילים אחרות, אם משווים את הריבית הכוללת (כולל הצמדה) של המסלול הצמוד והקבוע מול מסלול ריבית הפריים, למסלול הפריים יש יתרון ברור.
אבל, לפני שקופצים על הלוואות מסוג זה חשוב לזכור שבנק ישראל הגביל את מרכיב ההלוואה המשתנה מסך כל הלוואת המשכנתא כולה, כך שהיא יכולה להיות עד שליש מהיקפה ואף יותר – אם הריבית במשק צפויה לעלות אז ריבית הפריים תעלה בהתאמה ואיתה גם גובה ההחזר החודשי, כך שקיים סיכון מעצם העלייה האפשרית בריבית. מנגד, אם קיים צפי להורדת הריבית, המשכנתא במסלול זה עדיפה שכן הריבית עליה במגמת ירידה.
ועדיין – למרות הסיכון מעליית הריבית, המרווח בין הריבית של המשכנתא במסגרת מסלול פריים (לרוב מדובר בפריים מינוס 0.4%-0.8%) לבין הריבית הקבועה כה גדול, שאין כמעט משכנתאות שלא לוקחות את מרכיב הפריים עד לגבול המותר.
במסלול זה, אין עמלת פירעון מוקדם.
משכנתא בריבית קבועה שאינה צמודה למדד
זהו מסלול פופולרי מאוד, שהפך למקובל רק בתחילת שנות ה-2000. במסלול זה מספקים הבנקים משכנתאות בריבית קבועה שאינן צמודות למדד. המסלול הזה מוצע לרוב רק לחלק מההלוואה וברוב המקרים הוא ניתן לתקופות של עד 20 שנים, אם כי ניתן לקחת אותו גם לתקופות ארוכות מכך. בפועל, הריבית במשכנתא מסוג זה עולה על הריבית במשכנתא צמודה למדד בריבית קבועה כדי לגלם את המדד הצפוי, אך כל אחד שלוקח את המשכנתא הזו יכול להעריך את המדד הצפוי ומכאן להרכיב את המסלול העדיף לו. באם הריבית הקבועה במשכנתא לא צמודה עולה על הריבית הקבועה בתוספת האינפלציה הצפויה במסלול משכנתא צמודה, אז המסלול בריבית קבועה פחות אטרקטיבי ממסלול ריבית קבועה עם הצמדה.
מנגד, אם הריבית הקבועה במסלול משכנתא לא צמודה נמוכה מהריבית הקבועה במסלול משכנתא עם ריבית קבועה והצמדה, אז המסלול הראשון עדיף מהשני.
ההחזרים החודשיים במסלול משכנתא זה קבועים לאורך כל תקופת המשכנתא – המדד אינו משפיע על גובה ההחזר, שינויים בריבית לא משפיעים גובה על ההחזר, וכך נוצרת ודאות מוחלטת ללווים. המסלול הזה מתאים גם לתקופה שבה הריבית צפויה לעלות, מפני שעליית הריבית לא תשפיע על הריבית במסלול זה.
מנגד, למסלול זה קיימים חסרונות בולטים:
-מגמה של ירידה בריבית עשויה להפוך את הריבית הקבועה ליקרה באופן יחסי לריביות האחרות בשוק;
-גובה ההחזר החודשי בתחילת המשכנתא גבוה לעומת ההחזרים החודשיים במסלול משכנתא צמודה עם ריבית קבועה בשל הריבית הגבוהה יותר, אך כמובן שבהמשך תקופת המשכנתא מצב זה מתהפך.
מומלץ שבחירת המשכנתא שלכם תתבסס על מיקס של מספר מסלולים. כך תוכלו להקטין את הסיכון שבמסלול בודד, לא תהיו תלויים לחלוטין במדד המחירים לצרכן וגם לא תסתכנו בחשיפה לריבית הפריים. מנגד, לא מומלץ להמר אך ורק על ריבית קבועה – היא אמנם מספקת ביטחון, אך יקרה מהריבית המשתנה.
איך פורסים את תשלומי המשכנתא לאורך התקופה?
תשלומים לפי לוח שפיצר – תשלומים חודשיים קבועים
שיטה ראשונה ופופולרית להחזר המשכנתא היא תשלום לפי לוח סילוקין (לוח תשלומים) שפיצר. בשיטה זו התשלום החודשי הוא קבוע, וכולל בתוכו מרכיב של החזר קרן ומרכיב של החזר ריבית, כאשר בשנים הראשונות מרכיב תשלום הריבית מתוך הסכום הקבוע הוא מהותי יותר מהחזר הקרן, אך במחצית השנייה של ההלוואה מצב זה מתחלף ומרכיב החזר הקרן מקבל יותר דומיננטיות.
התשלומים בפריסה זו אמנם קבועים, אבל יש לזכור שאם המדד משתנה, הריבית משתנה, ריבית הליבור משתנה, ואז כמובן שגם גובה התשלומים משתנה.
התשלום הקבוע הוא התשלום הריאלי, אבל ברגע שישנם שינויים בנתוני הבסיס, לוח התשלומים משתנה גם כן. עלייה במדד מעלה בהתאמה את כל התשלומים העתידיים, בשיעור עליית המדד. שינויים בריבית משפיעים מאוד על לוח התשלומים, שיחושב ברגע השינוי לפי הריבית המעודכנת.
תשלומים לפי לוח "קרן שווה"
שיטה זו הופכת פופולרית בשנים האחרונות.
על פי שיטה זו, משלמים מדי חודש סכום קבוע בגין הקרן, כך שמדי חודש הקרן קטנה בגובה התשלום (בשיטת שפיצר התשלום בגין הקרן משתנה לאורך התקופה באופן הפוך- מתחיל וקטן וגדל עם הזמן). במקביל לתשלום בגין הקרן, ההחזר החודשי כולל בתוכו את מרכיב הריבית, אשר הולך וקטן עם הזמן פשוט מפני שהקרן הולכת ופוחתת. כך ניתן לראות שההחזרים החודשיים בשיטה זו הולכים ויורדים עם הזמן.
ההחזר החודשי בתחילת הדרך בשיטת הקרן השווה גבוה יותר מאשר בלוח שפיצר, ובפועל, ניתן לעשות החלפה (טרייד אוף) בין גובה ההחזרים לתקופת המשכנתא, כך שמי שיכול לשלם את התשלומים הגבוהים בתחילת הדרך בקרן שווה, אולי יעדיף את לוח שפיצר באותם סכומים בתחילת הדרך, וכך יקצר את המשכנתא שלו.
תשלומים לפי לוח "בוליט"
פריסת התשלומים בשיטת בוליט מתאימה למי שזקוק מימון ביניים בתקופה בין רכישת דירה חדשה למכירת הדירה הקיימת (או מימוש של נכסים מסוימים- קופת גמל, חיסכון וכו'). בהלוואת ביניים/ הלוואת גישור משלמים מדי חודש את הריבית בלבד.
גרייס / דחיית תשלומים
בהלוואות מסוג גרייס או דחיית תשלומים, הלווה והמלווה מגיעים לסיכום ביניהם על דחיית חלק/כל התשלמים על המשכנתא לתקופה מסוימת (לתקופת GRACE- תקופת חסד).
לרוב מקרים כאלה קורים על רקע מצוקה פיננסית של הלוווה, והמלווה מעדיף ללכת לקראת הלווה מפני שלא בטוח שהוא בכלל יראה את הכסף. בתקופת הגרייס, המשכנתא ממשיכה לצבור ריבית והצמדה.
הלוואת בלון
הלוואת בלון היא הלוואה אותה משלמים רק בסוף הדרך. לאורך תקופת ההלוואה אין תשלומים כלל, ובסוף התקופה הלווה מחזייר את הקרן והריבית שנצברה. הלוואה זו לא נפוצה בכלל בעת בחירת המשכנתא/לקיחת המשכנתא. סוג אחר של בלון הוא תשלומים של הריבית, ותשלום הקרן עצמה רק בסוף התקופה.
אז… איך בוחרים משכנתא?
אחרי שקראתם את כל הכתבה, כנראה שהבנתם שבחירת המשכנתא האידיאלית זה אל עניין פשוט. תהליך הבחירה מציף שאלות חשובות שישפיעו על התכנון הפיננסי שלנו- באיזה מסלול כדאי לבחור? לאיזה תקופה כדאי לקחת את המשכנתא? מה יהיה גובה ההחזרים החודשיים?
למרות זאת, אין תשובות חד משמעיות. אף אחד לא יודע בודאות איזה מסלול עדיף בגלל שהחיים מפתיעים, ולכן מומלץ לפזר סיכונים ולבנות תמהיל משכנתא מנצח של מסלולים צמודים ולא צמודים. תמהיל מסוג זה מקטין את הסיכון שבחשיפה למסלול של ריבית משתנה שיכולה לעלות ואת החשיפה למדד באם יעלה. הפיזור צריך להיות גם בסוג הריביות – משתנות וגם קבועות. ניתן לקחת משכנתא בריבית קבועה וידועה מראש לאורך כל חיי המשכנתא, וכך החשיפה למדד ולשינויים בריבית לא קיימת. תמהיל מסלול בריבית קבועה לצד מסלול בריבית משתנה לצד מסלולים צמודים עדיין לא מבטיח את המסלול הכלכלי ביותר לכם, אבל מבטיח ראש שקט (עד כמה שאפשר, בכל זאת משכנתא)- אחרי הכל, עשיתם את כל מה שביכולתם כדי לפזר את הסיכון. הריבית שאתם משלמים היא אולי לא הריבית הנמוכה ביותר אבל היא גם לא הגבוהה ביותר. הריבית שאתם משלמים היא הכי פחות מסוכנת והכי פחות תנודתית.
הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לבחור את המשכנתא האידיאלית לכם:
- בבחירת הריבית (קבועה או משתנה) התייחסו לגובה הריבית כיום, אך גם להערכות עתידיות לשינויים בריבית. כאשר ישנו צפי לעלייה בריבית, עדיפה לרוב ריבית קבועה, וכאשר יש צפי לירידה בריבית, עדיף לקחת ריבית משתנה לרוב. במידה ואתם סוברים כי ישנו סיכוי גבוה שתפרעו את המשכנתא בפירעון מוקדם, יכול להיות שעדיף לכם לקחת פריסת קרן שווה שבה התשלומים הולכים וקטנים.
- יש לתכנן את ההחזר החודשי על פי מה שצופה העתיד, אין מה להתייחס לנתוני ההווה. הדבר החשוב ביותר הוא ההכנסה הפנויה שלכם בעתיד, ובהסתמך על כך בחרו את המסלול האידיאלי עבורכם.
- רחרחו לגבי התנאים מסביב למשכנתא- אפשרות לתקופת גרייס, אפשרות להקפאת ההלוואה, אפשרות להארכת התקופה וכו'.
- פזרו את ההלוואה על פני מספר מסלולים – גם פיזור בין ריביות משתנות וקבועות וגם בין הלוואות צמודות ללא צמודות.
- אמנם זה לא שוק בתאילנד, אבל שווה להתמקח- לאחר בחירת המסלולים, תקופת הלוואה ויתר הפרטים, הפעילו לחץ כדי להוזיל את העלויות. זכרו, כל עשירית האחוז מצטברת לכמה אלפיות של תשלומים שוטפים.
איך מתמקחים עם הבנק?
בשלב הראשון, בצעו סקר שוק במספר מקומות (בנקים וגם חברות ביטוח) כדי לקבל מקסימום מידע על המסלולים שבחרתם. בשלב זה, נסו להגיע לריביות הנמוכות ביותר שיוכלו להציע לכם ובדקו לגבי הנחות מסוימות: כתוצאה מהיותכם לקוחות הבנק המסחרי שבבעלותו נמצא הבנק למשכנתאות, הנחה כתוצאה מהשתייכות לועד עובדים מסוים או לגילדה מסוימת (רואי חשבון, עורכי דין) ועוד.
זכרו שהריבית שמסרו לכם, היא רק נקודת ההתחלה. הבנק יודע ומוכן לכך שתפתחו במו"מ, ומשאיר לעצמו מרווח ביטחון. אחרי שהשוויתם את הריביות והתנאים במקומות נוספים, תוכלו לנפנף בריבית הנמוכה ביותר שהוצעה לכם. לרוב, זה מצליח.
זכרו שלמנהל הסניף יש כוח רב ובאפשרותו לתת לכם צ'ופרים קטנים אך משמעותיים- הנחה בפתיחת תיק משכנתא, ביטול עמלת פירעון מוקדם בעתיד, אבל הכי חשוב זה להוזיל את הריבית על המשכנתא. בדקו את הריביות השונות בבנק ישראל, וכך תדעו אם הריבית שהוצעה לכם טובה או לא ביחס למתחרים, ותדעו האם באמת ניתן להתמקח ולהשיג תנאים טובים יותר.
בהצלחה!
