מעבר לכך שמחירי הדירות בשוק הישראלי כל הזמן ממשיכים לעלות ורכישת דירה היא עניין יקר מאוד, גורמי הפיקוח על המוסדות הפיננסיים והכלכליים מטילים מגבלות המקשות על לווי המשכנתאות. חשוב לציין כי מגבלות אלו אינן מיועדות כמובן להקשות על רכישת הדירה עבור הציבור או לייקר את המשכנתאות אלא להגן על הבנקים ממצב פיננסי מסוכן ולהגן על הציבור מנטילת נטל חובות כבד מדי שעשוי להיות מסוכן במצבים של שינויים כלכליים. אך בפועל, עבור זוגות צעירים ורוכשי דירות רבים מדובר על מגבלות המייקרות את המשכנתאות ו/או מקשות על השגת המימון הדרוש לרכישת הדירה הנכספת.
במאמר זה ננסה לסקור את המגבלות הרלבנטיות על שוק המשכנתאות ולתת טיפים מעשיים כיצד להתמודד עם המצב כך שגם תגיעו לדירה משלכם וגם תיקחו את המשכנתא הכי יעילה ומתאימה עבורכם. כאשר ניגשים לתהליך של לקיחת משכנתא יש טעויות רבות שאפשר לעשות וחשוב להימנע מהן וזה קריטי ליישם היבטים של צרכנות פיננסית נבונה.
המגבלות החדשות על משכנתאות מ-2013
- החל מה-1 בספטמבר 2013 לבנקים אסור להעניק ללווים משכנתא בסכום שבו ההחזר החודשי יעלה על 50% מסך ההכנסות החודשיות שלהם (של הלווים). זאת כדי להגן על הבנקים ממתן הלוואות רבות יחסית שקיים לגביהן סיכון מהותי לחדלות פירעון וכמובן להגן על הלווים עצמם כי החזר משכנתא העולה על 50% מההכנסות מהווה אפשרות מאוד לא מומלצת ומסוכנת.
- על הבנקים נאסר לתת משכנתאות לתקופות של מעל 30 שנות החזר – אמנם לא מגבלה מהותית כי לרוב המשכנתא אינה מעבר ל-30 שנה, אך בכל זאת מגבלה נוספת.
- המפקח על הביטוח אוסר כיום על הבנקים להעניק הלוואות משכנתא שבהן היחס בין מסלולי המשכנתא בריבית משתנה עולה של שני שליש (66.77%) לעומת סך כל סכום ההלוואה. המשמעות היא שאי אפשר יהיה לקחת משכנתאות רק במסלולי ריבית משתנה אלא עד מקסימום שני שליש מהמשכנתא – כאשר זו כולל את כל אפיקי הריבית המשתנה ולא רק אפיקים המשתנים בנקודות שינוי של עד 5 שנים (מגבלה קודמת הגבילה נטילת משכנתאות בריבית המשתנה לפחות 1 לחמש שנים לשיעור כללי של שליש בלבד).
עיקר החשש של המפקח על הבנקים שאחראי למגבלות השונות על שוק המשכנתאות הוא ממצב בו הלווים מכניסים עצמם לסיכון גבוה מדי שלא יוכלו להחזיר את ההלוואה וכך יאבדו את הדירה שלהם, בעיקר מצבים של עליית הריבית.
