משכנתא למסורבי בנקים

משכנתא למסורבי בנקים – על מנת לקבל משכנתא מהבנק יש צורך לעבור תהליך לא פשוט של בדיקה מקדימה. במהלך הבדיקה נבדקים היטב מאפייניהם של הפונים – מצב אישי ומצב משפחתי, היסטוריית אשראי בעבר הרחוק והיסטוריית אשראי של העת האחרונה.

עוד נבדקים היבטים כגון כושר השתכרות, שווי הנכס שאותו מבקשים לקנות, הלוואות נוספות שטרם הוחזרו, ערבים אפשריים ועוד. מטבע הדברים, הבנקים לא מוכנים לקחת סיכונים כאשר עומדת על הפרק הלוואה שיכולה להגיע למאות אלפי שקלים בממוצע ולעיתים גם מעבר למיליון ₪. האם כאשר הבנק אומר "לא" זו סיבה להרים ידיים? מהן הסיבות לסירוב מצד הבנק וכיצד בכל זאת ניתן להשיג את האישור המיוחל?

 משכנתא למסורבי בנקים – שיקים חוזרים בחשבון העו"ש

מבחינת הבנקים, לקוחות שאינם נוהגים כהלכה בשיקים עשויים להוות סכנה. פיזור שיקים ללא כיסוי עשוי בהחלט להוות סיבה לסירוב הענקת משכנתא. כאשר מגישים בקשה למשכנתא, פקיד הבנק יבדוק היטב את החודשים האחרונים בהתנהלות חשבון העובר ושב שלכם (חשבון עו"ש).

הוראות קבע (הרשאות לחיוב חשבון) שלא כובדו ובעיקר שיקים שחזרו מהווים תמרור אזהרה. יש להבין בין שיקים שחזרו מסיבה טכנית, למשל חוסר התאמה בין הסכום במילים לבין הסכום בספרות לבין שיקים שחזרו אכ"מ – כלומר אין כיסוי מספיק.

האם ניתן להתגבר על סירוב בשל שיקים חוזרים? זה תלוי. אם חזר שיק אחד או שניים, ומלבד זאת אין סימנים נוספים להתנהלות לא מאוזנת בחשבון, אפשר פשוט לחכות כמה חודשים ואז להגיש בקשה למשכנתא בנקאית.

אך מה קורה אם חזרו הרבה מאוד שיקים, כך שהחשבון הפך למוגבל? במקרה של חשבון מוגבל, קטנים מאוד הסיכויים שהבנק יאשר את המשכנתא. יש לחכות עד שההגבלה תוסר, דבר שיכול לקחת שנה ויותר. גם אז, יתכן שהבנק יסרב להעניק משכנתא. פתרון אפשרי יוכל להיות קבלה של משכנתא חוץ בנקאית.

הוצאה לפועל (הוצל"פ)

הבנקים נזהרים מאוד לא רק כאשר שיקים חוזרים. גם כאשר מדובר בלקוח שהסתבך עם ההוצאה לפועל, לקוח שנמצא בתהליך של איחוד תיקים, או פושט רגל יתקשה מאוד לקבל משכנתא. הבנקים בישראל לא כל כך מאמינים בהזדמנות שניה לפושטי רגל, וצריך לחלוף זמן רב מאז שתיק ההוצאה לפועל נסגר והחוב שולם ועד שניתן יהיה לקבל משכנתא.

במידה ויוצגו הוכחות מספקות ליכולת החזר כתוצאה מהתאוששות כלכלית ואם ניתן יהיה להעמיד לווה נוסף או ערב בעל היסטוריית אשראי תקינה, יתכן ויהיה בנק שיסכים להעניק משכנתא. סביר יהיה להניח שזו תהיה משכנתא באחוז מימון יחסית נמוך.

משכנתא עם יותר בטחונות

עוד סיבה לסירוב הבנקים לקבלת משכנתא תהיה היסטוריית אשראי בעייתית, כאשר ללקוח היו בעבר הלוואות בפיגור. גם כאשר ההון העצמי של הלקוח נמוך וכאשר ההכנסה הפנויה נמוכה – המשכנתא לא תאושר. מה ניתן לעשות בכדי לשנות את התמונה? יש כמה אפשרויות.

ראשית, ניתן לחפש נכס שמחירו נוח יותר, כך שההכנסה הפנויה הנוכחית תספיק לצורך כיסוי התשלום השוטף של ההלוואה. אפשרות נוספת הינה לפנות למקורות מימון חלופיים, כגון הלוואה חוץ בנקאית. יש כאלה שמקבלים משכנתא בנקאית תוך נכונות של ההורים לשעבד את הדירה שלהם, כך שהבנק למעשה מעמיד הלוואה עם בטחונות כפולים.

אפשרות זאת, של קיום יותר בטחונות מהמקובל, מתאימה גם כאשר ללקוח עצמו קיימים נכסים נוספים שניתן לשעבד (לרבות נכס עסקי, במקרים מסוימים). כמו כן, תמיד כדאי לפנות לכמה בנקים במקביל. במידה והסירוב התקבל בשל מדיניות קשוחה מדי של בנק אחד, בנק אחר לעיתים יספק תשובה הפוכה, חיובית.

רשמתי כתבה נרחבת על "משכנתא למסורבים" שבו הוספתי רעיונות להתגברות על המכשולים.