טיפים למיחזור משכנתא

השלכות המשבר הכלכלי העולמי על כלכלת ישראל והצעדים שננקטו בישראל על ידי בנק ישראל, גרמו לירידה משמעותית בשיעור הריבית ביחס לשיעורי הריבית שנים ספורות אחורה. עובדה זו יוצרת מצב שבו אנשים שלקחו משכנתא לפני 10 שנים ואפילו 5 שנים, משלמים כיום ריבית גבוהה בהרבה מהריבית המקובלת היום על הלוואות משכנתא. המצב נכון אף יותר כאשר מדובר בלווים שלקחו משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד.

במקרים רבים בשל שינוי זה קיימת אפשרות לחסכון משמעותי בתשלומי המשכנתא – חסכון שיכול להגיע לסכומים של עשרות אלפי שקלים כאשר מבצעים מיחזור משכנתא – החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר.

במידה וריבית המשכנתא אותה אתם משלמים גבוהה יחסית (בדרך כלל מעל 5% ריבית) ונותרו עוד שנים רבות להחזרי המשכנתא, חשוב שתדעו לנצל את המצב ותבחנו אפשרות של מיחזור משכנתא.

יש לציין שבמקרה והמשכנתא הקיימת היא בריבית קבועה (וצמודה למדד) קיימת עמלת פירעון מוקדם – עמלה זו מחושבת על ידי היוון התשלומים העתידיים על בסיס ריבית ממוצעת שאותה מפרסם בנק ישראל. במידה והריבית אותה מציעים לכם נמוכה יותר – כך הכדאיות הגלומה במיחזור גבוהה יותר.

יש לציין שקיימות הוראות מפורטות של בנק ישראל לגבי דרך החישוב הפירעון המוקדם כך שלבנק אין שיקול דעת להתמקח עמכם על גובה ה"קנס" בפירעון – עמדו על זכותכם לקבל את כל המידע לגבי דרך החישוב והריבית שנקלחה למטרה זו.

טיפים למיחזור משכנתא מה חשוב לבדוק?

לפני שמתחילים את התהליך יש לקבל פרטים לגבי המשכנתא הקיימת – פנו לבנק שלכם ובקשו את פרטי המשכנתא – ריבית, תקופה, וכן מידע לגבי קנס פירעון מוקדם – אם קיים. זכרו כי הבנק חייב לספק לכם את המידע הזה ללא תשלום.

טיפים למיחזור משכנתא צעד אחרי צעד

הצעד הבא הוא לפנות לבנקים למשכנתאות נוספים ולבצע השוואת משכנתאות – קבלו הצעות מבנקים אחרים, תוך בירור התשלום החודשי הצפוי בסכום המבוקש לפירעון מיידי של המשכנתא הקיימת  ופרק הזמן הנותרים. השוו הן משכנתא במסלול זהה למסלול בו אתם נמצאים כיום וכן מסלולים אחרים ובהתאם לכך לבדוק  כדאיות של משכנתא במסלול שונה מזה שבו הייתם עד היום.

כדאי לבדוק אפשרות לקבלת הטבות שונות – חלק מהבנקים אליהם תפנו יציעו לכם הטבות אטרקטיביות כגון השתתפות חלקית בעלות מיחזור המשכנתא או פטור מתשלומים שונים כגון דמי פתיחת תיק. בעת ההשוואה חשוב להביא בחשבון גם גורמים אלו.

כעת עליכם לרכז את כל ההצעות שקיבלתם מהבנקים השונים בצורה מסודרת, להשוות בין המסלולים השונים ולהתייעץ במידת הצורך עם יועץ משכנתא על להחליט מהו המסלול הטוב ביותר עבורכם. כדאי ללמוד על היתרונות והחסרונות בכל מסלול ואולי לשלב בין המסלולים השונים – כלומר לקחת חלק מהמשכנתא בריבית משתנה וחלק בריבית קבועה ובכך להפחית את חוסר הוודאות לגבי תשלומים עתידיים.

לאחר תהליך ההשוואה גשו חזרה אל הבנק בו קיימת המשכנתא הנוכחית שלכם ובידקו אילו תנאים הוא מוכן להעניק לביצוע מיחזור משכנתא. מיחזור משכנתא בבנק המקורי נוחה ומשתלמת ברוב המקרים וחשוב להתמקח על הפרטים הקטנים תוך הצגת הנתונים שאספתם עד היום.

ברוב המקרים הבנק ישווה להצעה הטובה ביותר שקיבלתם – במצב שכזה כדאי להישאר באותו בנק – ובכך לחסוך ריצות ואדמיניסטרציה רבה (מחיקת הערת אזהרה, רישום מחדש של משכנתא לבנק חדש וכדומה).