ביוני האחרון הציעו הבנקים סך משכנתאות של כ 4.1 מיליארד שקל. המספר הזה אולי לא אומר לכם הרבה אך די אם נאמר שזה היקף קטן ב-15 אחוז ביחס לשנה שעברה. שינוי לא פחות חשוב הוא העובדה שחלה עלייה גדולה בהיקף המשכנתאות במסלול ריבית משתנה. וזאת בניגוד לחוק בנק ישראל החדש שקובע שסך המשכנתאות בריבית משתנה לא יהווה יותר משליש של סך המשכנתאות.
הבנקים נהנים מהעובדה שהחוק הזה, שמגביל את כמות המשכנתאות בריבית משתנה, עדיין לא ניכנס לתוקף, ומי שלוקח משכנתא עכשיו, טרם תחולת החוק עלול לקבל משכנתא בתנאים פחות טובים.
חשיבות ריבית קבועה
אבל מי שייקחו משכנתאות בעתיד, יוכל ליהנות מריבית משכנתא קבועה ולא משתנה. התקופה הנוכחית, בה זוגות נאלצים לקחת משכנתא בריבית משתנה תשפיע בצורה שלילית מאוד על לוקחי המשכנתאות. ולצורך כך נוצר החוק שנועד להגן על המשפחות מפני ריבית זו. הריבית המשתנה טיבעה שהיא הולכת ועולה. וכך הנטל על לוקחי המשכנתאות הולך וגדל. יותר ויותר אנשים מגיעים למצב שקשה להם עד בלתי אפשרי להחזיר את תשלומי המשכנתא והמצב הזה הולך ומחמיר.
מצוקת הדיור של לוקחי משכנתאות
עמותות שמסייעות למשפחות שמתקשות להחזיר את המשכנתא מדווחות על זוגות רבים שלאחר תשלום המשכנתא נשארות בלי כסף אפילו למזון. שלא לדבר על הוצאות חינוך לילדים. כל שנה בארץ 2000 איש נזרקים מביתם בשל אי תשלום החזרי משכנתא וזה רק קצה הקרחון כי יש זוגות רבים שאומנם משלמים את המשכנתא אבל חיים חיי דלות ומוותרים על תנאי חיים מינימאליים רק כדי לשלם את ההלוואה שלקחו.
חשיבות ההנחיות החדשות
ההנחיות החדשות שמגבילות את לקיחת המשכנתאות בריבית משתנה אמורות להביא סעד לזוגות שייקחו בעתיד משכנתאות והם יכלו ליהנות מריבית קבועה וידועה מראש ללא הפתעות. זוגות רבים לקחו עד עכשיו משכנתאות ולא יכלו במקרים רבים ליהנות מריבית קבועה.
משכנתא בריבית קבועה נותנת ודאות ללוקח המשכנתאות לגבי הסכום שעליו לשלם כל חודש. אמנם משכנתא בריבית משתנה מעניקה גם אפשרות לחסל קודם את המשכנתא ולהחזיר את כלל החוב, מאידך גם אם לקחתם משכנתא עם ריבית משתנה בתקופה שהריבית הייתה נמוכה עליכם לזכור שהריבית יכולה לעלות ואף פעם אין לכם וודאות לגבי גובה ההחזר החודשי כאשר אתם לוקחים משכנתא בריבית משתנה.
הסיבה להנחיות החדשות
נשאלת השאלה מה פתאום בנק ישראל נזכר להטיב עם לוקחי המשכנתאות ולאפשר ליותר זוגות לקחת משכנתאות בריבית נמוכה? הסיבה לכך היא הבעיה העמוקה שבה נמצא שוק הנדל"ן בארץ כבר תקופה ארוכה מאוד.
הנגיד, סטנלי פישר, חושש בעיקר ממשבר בתחום המשכנתאות כלומר שזוגות רבים לא יוכלו להחזיר משכנתאות שלקחו, מה שמזכיר את משבר האשראי והמשבר הכלכלי שפרצו בארצות הברית בשל סיבות דומות. ליציבות של שוק המשכנתאות יש השפעה ישירה על יציבות המשק ואי החזר היקף גדול של משכנתאות יכול לפגוע ביציבות של הבנקים בארץ.
חשיבות חברתית להנחיות
החוקים האלה באים להגן על לוקחי המשכנתאות מפני מצב שהריבית תעלה במשק והצפי הכלכלי הוא שהריבית אכן תעלה. עלייה כזאת של הריבית משמעותה עלייה משמעותית בהחזרי המשכנתא וכן משמעותה עוד ועוד זוגות שלא יוכלו להחזיר את המשכנתא. כאשר מגבילים את סך המשכנתאות בריבית משתנה מקטינים את סיכון האשראי עבור כלל המשק.
מדיניות בנק ישראל לגבי המשכנתאות היא בעלת חשיבות חברתית ממעלה ראשונה. היום, הזוגות שמוחים נגד מצוקת הדיור של זוגות צעירים, הם בדיוק אותם זוגות שלא יכולים להרשות לעצמם לעמוד בהוצאות המשכנתא, וגם שכר דירה קשה להם לשלם, כך שמדיניות המשכנתאות היא בעלת חשיבות והשפעה רבה על חלקים גדולים בחברה ועל כל המשק כולו.
