ביטוח חיים למשכנתא לחולים – כל הדרכים להתגבר על המכשולים

אנשים חולים נתקלים לא פעם בקשיים בבואם לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא. כל מה שהם רוצים זה להיות מבוטחים על מנת שהתשלומים ימשיכו לזרום לבנק גם אם חלילה יקרה להם משהו. בעוד שאנשים בריאים מקבלים את הביטוח עבור מחיר סביר, אנשים חולים עלולים להיתקל בסירובים מצד חברות הביטוח, או לחלופין לקבל הצעות לביטוח עם פוליסה גבוהה במיוחד.

כיצד התיקון בחוק מסייע להם? מהם המכשולים הנוספים שהם עלולים להיתקל בהם, וכיצד הם יכולים להתגבר על כל המכשולים? הכל בכתבה שהכנו לכם.

מהו בכלל ביטוח חיים למשכנתא?

משכנתא כידוע, היא הלוואה גדולה שנלקחת לצורך רכישת נכס, אשר נפרשת לאורך הרבה זמן, כך שבכל חודש הלווה מחזיר חלק מההלוואה.

בזמן שהמלווה של המשכנתא, שהוא בדרך כלל אחד הבנקים – מאשר את המשכנתא, הוא רוצה להיות בטוח שהלווה יחזיר את החוב. אז איך הוא יעשה את זה? הדרך הנפוצה ביותר לוודא את החזרת החוב היא לחייב את הלווה לבטח את ההלוואה שלו, כלומר לעשות ביטוח משכנתא.

 

ישנם שני סוגים של ביטוחי משכנתא:

1. הראשון הוא ביטוח הדירה – ביטוח כזה נצרך מכיוון שהערבות של הבנק להלוואה היא שבמידה והלווה לא יחזיר את ההלוואה הבנק ייקח את הדירה שלו. לצורך כך הבנק או חברת הביטוח תבקש לבטח את הדירה.
2. הסוג השני של ביטוחי משכנתא הוא ביטוח חיים – הכוונה בביטוח חיים של משכנתא היא שבמידה ואחד ממשלמי המשכנתא נפטר, מעבר לצער הרב שבמותו של האדם ישנו גם חיסרון כלכלי כמובן – שמתבטא בפחות משכורת אחת שתעזור בכיסוי המשכנתא. כדי למנוע מצב שבו הלווים לא יוכלו לכסות את החוב מכיוון שההשתכרות שלהם נמוכה יותר ממה שהייתה כאשר הם לקחו את ההלוואה, מכיוון שאחד הלווים נפטר, ביטוח החיים למשכנתא יכסה את החלק של הנפטר. ביטוח כזה חשוב לא רק בגלל שהוא עוזר לכסות את החוב אלא גם בגלל שהוא עוזר לכסות את החוב במהירות. במידה וייקח ללווים יותר זמן להחזיר את המשכנתא היא יכולה לצבור רביות ובכך הסכום יעלה מאוד.

האם יש חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

כל תשלומי הביטוח של המשכנתא בדרך כלל מתבצעים ברגע לקיחת המשכנתא. למרות שאין חובה מבחינת החוק לקנות ביטוח חיים למשכנתא, ברוב רובם של המקרים הבנק לא יאשר הלוואת משכנתא במידה והיא לא מבוטחת.

הסיבה לכך היא שכדי שהבנק יאשר הלוואת משכנתא, הוא חייב לקבל אישור של הבנק המרכזי של ישראל, וכדי שהוא יאשר את ההלוואה הבנק המרכזי צריך להיות בטוח שההלוואה באמת תוחזר. הדרך הנפוצה ביותר ליצירת עירבון בהחזרה היא רכישה של ביטוח.

אם כך, חשוב לדעת שאין שום חובה לקנות את הביטוח דווקא מהבנק ממנו לוקחים את המשכנתא.

בדרך כלל הבנקים עובדים עם סוכנויות ביטוח בבעלותם, ולכן בהלוואת משכנתא סטנדרטית ברירת המחדל שלהם היא להציע ביטוח מסוכנות הביטוח שאיתה הם עובדים. אין שום חובה לקחת דווקא את הביטוח הזה והבנק המרכזי יאשר את הלוואת המשכנתא גם אם ההלוואה תבוטח על ידי סוכן ביטוח אחר. לכן – חשוב לעשות סקר שוק גם לגבי הביטוח, לפני שחותמים על ביטוח חיים למשכנתא בכל מקרה.

 

מכשולים שעלולים להיווצר בעת קניית הביטוח ובעת מימושו

ישנם מספר מכשולים שעלולים לצוץ במהלך הדרך לרכישת ביטוח למשכנתא. ראשית כל – האם בכלל נשיג ביטוח? לא כל חברת ביטוח מסכימה לבטח את כולם.

המטרה של חברת הביטוח בנתינת הפרמיה היא לא להפסיד, כלומר שהסיכוי שהמבוטח ימשיך לשלם יותר גבוה מזה שהוא יתבע את הביטוח.

לכן, לפני כל נתינת הלוואה, חברת הביטוח מבקשת מהלווה למלא טופס הצהרת בריאות, ועל פיו היא תחליט אם לאשר את נתינת ההלוואה, ואם כן באיזה מחיר והגבלות. תהליך זה נקרא חיתום. חברות שמזהות אדם, אשר בסבירות גבוהה  ייתכן שהוא יתבע את הביטוח – יעדיפו שלא לבטח אותו. אם החברה תסכים לבטח אותו, ככל הנראה זה יהיה עם תנאים יותר מחמירים ובמחיר גבוה יותר.

במקרה של ביטוח חיים חברות הביטוח יעדיפו שלא לבטח אנשים חולים. אך לרוב, בגלל שקיים מגוון רב של חברות ביטוח, סביר להניח שגם אם חברת ביטוח אחת לא מסכימה לבטח אדם מסוים, חברה אחרת אולי כן תאשר זאת.

כמו כן, הקריטריונים לקבלת פרמיית ביטוח יקרה יכולות להיות שונות בין חברה לחברה.

גם בנוגע למחלות ספציפיות, ישנן חברות שמגדירות למשל אדם בעל סכרת כגורם סיכון ולכן יגבו סכום גבוה ולעומת זאת יהיו חברות שיגבו סכום יותר נמוך.

לכן, כמו שנכון שכל אדם ישווה בין חברות ביטוח לגבי איזה פרמיה הוא רוצה, על אחת כמה וכמה שאדם בעל גורם סיכון מסוים ישווה בין חברות על מנת למצוא את החברה שתתן לו את התנאים הכי מתאימים לו, ביחס למצבו.

חברות הביטוח מנסות לגרוף רווחים כמובן, ולא תמיד באות לקראת הלקוחות שלהן. הרבה פעמים חברת ביטוח תחפש פרצות בחוזה איך לא לשלם את הפרמיה במידה והיא אמורה לעשות זאת.

החברות משתמשות בטענות לגבי הפרמיה עצמה, כמו אי תשלום או שהמקרה הספציפי לא מכוסה בפרמיה.

אחת הטענות הנפוצות של חברות הביטוח היא טענת ה"אי גילוי", כלומר חברת הביטוח טוענת שהמבוטח לא גילה על פרט מסוים בהקשר לבריאותו. לדוגמה – אדם לא ציין שיש לו לחץ דם גבוה, שהוא נוטל תרופות מסוימות וכדומה.

החברה תטען שבמידה והפרט הזה היה ידוע לחברה היא לא הייתה מוכרת את הביטוח לאותו אדם או שלכל הפחות היא הייתה מוכרת את הביטוח בתנאים יותר מחמירים ובמחיר גבוה יותר.

במידה ובית המשפט יקבל את טענת חברת הביטוח הוא יכול לבטל את החוזה של חברת הביטוח וזו לא תשלם את ביטוח החיים.

חשוב לדעת, שבמקרים רבים חברת הביטוח תדחה את התביעה גם במקרים שהטענות שלהם נראות לא מבוססות. לדוגמה בטענת אי גילוי, על חברת הביטוח חובת ההוכחה שהמבוטח הסתיר מהם בכוונת זדון את הפרט הרפואי אותו הם טוענים שלא ידעו מראש.

כמו כן לפעמים הטענה נראית לא מבוססת מכיוון שבחוזה הביטוח לא הייתה שאלה על פרט זה. כלומר כדי שיהיה ממש בטענת חברת הביטוח שהמבוטח הסתיר פרט רפואי על המבוטח לדעת שחשוב לחברה לדעת את הפרט הזה, ובמידה והם לא שאלו על הפרט הזה בחוזה הם באופן עקרוני לא יכולים לטעון בשעת תביעת הביטוח שהמבוטח הסתיר בזדון.

לסיכום נקודה זו, חשוב לזכור שהרבה פעמים חברת הביטוח תנצל את כוחה וניסיונה בתביעות ביטוח כדי להתחמק מתשלום. היא תנצל את זה שהתובע כנראה לא בקיא בפרטי החוזה ובפרטי הדין, ותנסה לדחות את התביעה גם כאשר נראה שאין להם קייס. לכן, חשוב מאוד לא לקבל כל דחייה של חברת הביטוח כדבר מובן מאליו ולברר את הטענה.

 

ביטוח חיים למשכנתא לחולים ואנשים בעלי סיכון

כמו שנכתב למעלה, אחד מהתנאים הבסיסים לקבלת משכנתא הוא העירבון של הבנק בקבלת התשלום על ידי קניית ביטוח.

עד לפני שנתיים אנשים שחלו במחלות מסכנות חיים ואף אנשים שהחלימו ממחלות כאלה נתקלו בקשיים רבים לקבלת ביטוח שכזה.

חברות הביטוח הגדולות לא רצו להסתכן בנתינת ביטוח לאדם בעל סיכון רפואי. לכן מי שרצה לקנות ביטוח כדי לקבל משכנתא היה צריך ללכת במקרה הטוב לחברת ביטוח קטנה, ולשלם פרמיות גבוהות באופן יחסי ולקוות שחברת הביטוח שהוא קנה ממנה היא מהימנה. במקרה הגרוע יותר, לא תאושר לו בכלל פרמיית ביטוח.

עם השנים עלו מספר פתרונות לחברות הביטוח, בהם נדון בהמשך. בכל מקרה המצב השתנה מאז 2019.

תיקון חקיקה שהעבירה הכנסת קבע שלכל אדם מגיעה הזכות לביטוח חיים למשכנתא. יתרה מזאת, גם אדם שיש לו מוגבלות מקצרת חיים באופן ודאי ומבקש ביטוח חיים, יוכל להגיש בקשה לביטוח חיים והבנק או חברת הביטוח יהיו חייבים להחזיר לו תשובה במהלך 15 ימים, במידה ולא תוחזר לו תשובה הבקשה תאושר אוטומטית.

הסמכות לאשר או לדחות בקשה היא רק של בוחן (אקטואר) ממונה. לכן יש לוודא שבמידה ולא מאושר ביטוח החיים – שהדחייה נעשתה על פי חוק, ולא מטעם הבנק בלבד.

במידה ונדחתה בקשתו של אדם בקבלת ביטוח חיים בעקבות מצבו הבריאותי, הבנק מחוייב להציע לו מסלול של ביטוח חיים לאדם בעל מוגבלות מקצרת חיים. יש תנאים מסוימים שיכולים לאפשר סבסוד מהמדינה, ולכן יש לברר את התנאים לפני לקיחת ביטוח החיים. לבירור התנאים לזכאות ניתן להתקשר למרכז המידע במספר 2310*.

 

אפשרויות נוספות לביטוח חיים למשכנתא לחולים ואנשים בעלי סיכון

לפני התיקון לחוק הבנקים הציעו לאנשים בעלי סיכון שלא אושר להם ביטוח החיים אפשרויות נוספו. כפי שהזכרנו לעיל, החובה של הבנק הוא לעירבון להחזרת ההלוואה, ביטוח החיים הוא הדרך הנפוצה ביותר אבל לא היחידה.

דרך אחרת ליצירת ערבות על לקיחת המשכנתא היא שבן הזוג הבריא יקנה ביטוח חיים מוגדל על המשכנתא. אך כדאי לדעת שפתרון זה לא תמיד מוצע על ידי הבנקים ובכל מקרה לא תמיד יאושר על ידיהם.

 

לסיכום

ביטוח חיים למשכנתא כמעט תמיד יהווה תנאי בסיסי עבור מי שמעוניין לקבל משכנתא מהבנק לצורך רכישת כנס, ולכן מומלץ לעשות סקר שוק ולברר לגבי הביטוח המשתלם ביותר עבורכם.

אל תוותרו במידה ולא מציעים לכם ביטוח, כי כאמור החוק היום מחייב לאפשר לכל מי שמעוניין לרכוש ביטוח למשכנתא, גם אם הוא חולה מאד או חלה בעבר.