פריסת משכנתא

בדיוק כפי שניתן לשמוע לאחרונה על הסדרי חוב בשוק ההון, בהם חברות שלא עומדות בהחזר תשלומי איגרות החוב שהנפיקו לציבור מגיעות להסדר מסוים עם בעלי האיגרות שבו לעיתים פורסים את החוב מחדש כך שהוא יוחזר אך לאורך זמן שונה מהמתוכנן ובתנאים מעט שונים – כך קיימת אפשרות דומה לגבי הלוואת המשכנתא.

פריסת משכנתא היא בפועל הגעה להסדר חוב מסוים מול הבנק המלווה, משנים את תנאי החזר המשכנתא ולרוב מוסיפים שנות החזר ו/או מורידים את התשלומים החודשי על מנת שהלווים יוכלו לעמוד בהם. פריסת משכנתא דומה במובנים רבים לתהליך מיחזור משכנתא, אך היא אינה זהה לו.

תשלומים חודשיים כבדים מאוד

כמעט כל מי שרוכש דירה או בית בישראל עושה זאת באמצעות נטילת הלוואת משכנתא בנק מסחרי כלשהו, מדובר על סכומים גבוהים מאוד ולכן יש צורך בגורם מממן חיצוני להשלמת כל הסכום מעבר להון העצמי הקיים. שוק המשכנתאות כולל מסלולי משכנתא רבים ומשתנים רבים המשפיעים על העלות הסופית של ההלוואה וכמובן על גובה ההחזר החודשי שחייבים להעביר לבנק, כולל כמובן מקרים בהם ההחזר מתחיל נמוך יחסית אך בגלל שינויי ריבית ו/או הצמדה עולה לאורך השנים בצורה משמעותית. עבור רבים החזר המשכנתא שיש לשלם בכל חודש מהווה את ההוצאה הכספית הגדולה ביותר בחודש, לעיתים לכדי אחוזים גבוהים מדי ולא הגיוניים מסך ההכנסות.

באופן כללי, לא רצוי שהחזר המשכנתא יעלה אל מעבר ל-30% מההכנסות הקיימות של משק הבית, מומחים רבים אף ממליצים על רף מקסימאלי נמוך יותר של 15%-20%. שמירה לע רף כזה מאפשרת ללווים לעמוד בהחזרים לבנק ובנוסף להמשיך לנהל שגרת חיים פיננסיים רגילה שכוללת למשל ילדים, בילויים, הוצאות שוטפות נוספות, חוגים וכן הלאה. לכן פריסת משכנתא היא בפועל רלבנטית עבור לווי משכנתאות רבים, לא כולם יודעים על האפשרות הזו ועבור רבים מאוד מדובר על הצלה מהגעה לחדלות פירעון של המשכנתא.

לכן, פריסת משכנתא מאפשרת ניהול יעיל ואפשרי יותר של תזרים המזומנים במשק הבית, עמידה בתשלומים ושמירה על איכות חיים טובה יותר שאיננה רק מרדף קבוע אחרי ההחזר החודשי.

הארכת תקופת ההחזר והקטנת ההחזר החודשי

בעוד שתהליך מיחזור משכנתא הוא בפועל פירעון ההלוואה מוקדם יותר וקבלה מיידית (מאותו בנק או בנק אחר) של הלוואה חדשה על הסכום הנותר ובתנאים שיותר מתאימים לתנאי השוק ו/או לתנאי הלווים עצמם, תהליך פריסת משכנתא אינו מצריך פירעון מוקדם של ההלוואה ומהותו פשוטה יותר. במיחזור משכנתא הלווים יכולים לבחור להעלות את ההחזר החודשי כדי לקצר את תקופת ההחזר וכמו כן לעבור למסלול אחר שיהיה זול יותר מבחינת הריבית, אך פריסת משכנתא מהותה פשוטה וכוללת הארכה של שנות ההחזר ואי לכך הקטנת ההחזר החודשי.

לא משנה אם בוחרים לקחת במקור את המשכנתא בשיטת קרן שווה או שפיצר, כאשר מוסיפים עוד כמה שנים עד להחזר מלא של המשכנתא, ההחזר החודשי כפועל יוצא יורד. זוהי פריסה חדשה של החוב, נותנים ללווים יותר שנים להחזיר את ההלוואה ובכך מקטינים את ההחזרים – יש לזכור שהארכת התקופה גם מוסיפה תשלומי ריבית והצמדה בסופו של דבר.

קבלת ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי

פריסת משכנתא היא עוד תהליך משכנתאות שאפשר ואף רצוי לעבור יחד עם יועץ משכנתאות מקצועי ובלתי תלוי – גוף עצמאי שאינו מקושר לבנקים המסחריים. יועץ משכנתאות יוכל לבחון את התמונה הכוללת ולבנות תכנית פריסת משכנתא אידיאלית מכל הבחינות. כמו כן, יועץ משכנתאות יכול לוודא כי במסגרת תהליך פריסת משכנתא הלווים שומרים על הזכות לבצע מיחזור לחזור לתנאי הקודמים אם המצב הכלכלי שלהם משתפר.