משכנתא דיגיטלית

אין מי שיחלוק על כך שהמשכנתא מלחיצה. הרי מדובר בהלוואה גדולה ומורכבת, הכוללת מספר מסלולים, שיעורי ריבית משתנים, ותקופת החזר ארוכה. את המשכנתא מבקשים ומקבלים, בסניף הבנק כמובן, לאחר פגישה עם נציג מטעם הבנק - או לפחות כך היה משך שנים ארוכות. בשנים האחרונות, החלו בנקים וגופים פיננסיים שונים לאפשר ללקוחות לבקש ולקבל משכנתא באופן דיגיטלי - מהבית. כך, אין צורך להמתין בתור בסניף הבנק, והמשכנתא המרתיעה נראית מעט פחות מלחיצה. כיצד ניתן לקבל משכנתא דיגיטלית? אילו בנקים מציעים את האפשרות הזו? ערכנו עבורכם סקירה מקיפה. 

נתוני משכנתא בישראל

החוב הגדול ביותר של משק בית ממוצע בישראל, הוא החזר הלוואת המשכנתא. על פי רוב, גם מדובר בהחזר משכנתא לטובת רכישת נכס כזה או אחר, כאשר ממוצע החזר המשכנתא של משק בית ממוצע נע סביב 700 אלף שקלים. נתון זה אינו מפתיע כלל ועיקר - היות שככל הנראה, העסקה המשמעותית ביותר שיבצע אדם במהלך חייו הבוגרים תהיה רכישת דירה. כידוע, מחירי הדירות אינם זולים בלשון המעטה, ולשם כך נדרשת הלוואת משכנתא מהבנק או מגופים פיננסיים אחרים.

מהי משכנתא דיגיטלית 

אם תשאלו אדם שלקח משכנתא בעשור הקודם, כיצד הוא חווה את הליך קבלת המשכנתא - סביר להניח שהוא יתאר לכם חוויה מייגעת ומעייפת, שכוללת שעות ארוכות של המתנה בסניף הבנק, פגישות מתמשכות עם יועץ משכנתאות, התלבטויות רבות ומה לא. משכנתא דיגטלית, כשמה כן היא - משכנתא המתקבלת על ידי אמצעים דיגיטליים. את הפגישות הארוכות בסניפי הבנק, מחליף שאלון דיגיטלי לא ארוך שמתבצע באתר האינטרנט של הגוף הפיננסי. את הפגישות המתמשכות עם יועץ המשכנתאות, מחליפה שיחה טלפונית שנערכת בין מקבל המשכנתא ליועץ המשכנתאות. בפועל,  ניתן לקחת משכנתא דיגיטלית מכל מקום - מהמשרד, תוך כדי נסיעה ברכבת, ואפילו - מהספה בבית. 

מעבר העולם הפיננסי לדיגיטל

בשנים האחרונות, ענף הפינק מתפתח ומתקדם מבלי היכר. אחד הסימנים העיקריים להתקדמות הענף, הוא המעבר של עסקאות פיננסיות מעסקאות פנים אל פנים, לעסקאות המתבצעות באופן דיגיטלי. אם עד לא מזמן, כל עסקה הייתה כרוכה באין ספור מסמכים המתעדים את העסקה, חתימות רבות, פגישות אינסופיות ועוד - היום עסקאות מתבצעות באופן דיגיטלי. לעיתים, הצדדים אפילו לא נפגשים זה עם זה. בתקופת משבר הקורונה, פגישות שהיו אמורות להיערך פנים אל פנים בוטלו, ובמקומן נערכו פגישות אינטרנטיות, באמצעות פלטפורמת zoom, cisco, skype ואחרות. בין יתר העסקאות הפיננסיות שעברו לאמצעים דיגיטליים, נמצאות גם עסקאות המשכנתאות השונות. אמנם, בישראל הלוואת משכנתא דיגיטליות לא נפוצות יתר על המידה, אך בניגוד לכך, מדינות מערביות רבות ברחבי העולם כבר מציעות שלל אפשרויות לקבלת משכנתא באופן דיגיטלי. 

יתרונות משכנתא דיגיטלית

ככל שעוברות השנים, הטכנולוגיה בה משתמשים גופים ברחבי העולם מתקדמת יותר ויותר. יחד איתה, עולה גם הדרישה למתן שירותים מהירים ומופשטים יותר ללקוחות. באמצעות השימוש באמצעים דיגיטליים, הלקוחות כבר לא נדרשים להמתין זמן רב בסניפי הבנק השונים - כל שעליהם לעשות הוא להיכנס לאתר של הגוף שמציע שירותי משכנתא דיגיטלית, ולמלא: פרטים אישיים, מידע אודות העסקה בגינה הם מבקשים לקבל משכנתא ואת נתוניהם הכלכליים. הפלטפורמות המהירות, מאפשרות לקבל הצעה למשכנתא כעבור 8 דקות בלבד. לצורך ההשוואה, אם תנסו לקבל משכנתא במערכת הבנקאית המסורתית, תיאלצו להמתין שעות ארוכות עד שתקבלו הצעה להלוואת משכנתא, ולעיתים אף מספר ימים. קיים יתרון נוסף ומשמעותי לא פחות בשימוש במשכנתאות דיגיטליות. העובדה כי ניתן לקבל הצעות מחיר להלוואות משכנתא תוך מספר דקות, גורמת לכך שהמידע אודות הצעות הגופים הפיננסיים השונים זורם בקלות ובמהירות. הודות לכך, התחרות בין הגופים הפיננסיים גוברת, ומי שנהנה מכך הם הלקוחות, אשר מקבלים הצעות משכנתא משופרות.

משכנתאות דיגיטליות - המצב בישראל ובעולם

בשנים האחרונות, גובר השימוש בשירותי משכנתאות דיגיטליות ברחבי העולם. בארצות הברית למשל, ישנם גופים שמדווחים כי קרוב למחצית מבקשות המשכנתא מוגשות דרך אמצעים דיגיטליים. גם במדינות אירופה המצב דומה. ישראל, מטבע הדברים, מחילה שינויים דרמטיים באיטיות ובאיחור אופייני. במהלך המחצית השנייה של העשור הקודם, החלו בנקים בישראל לאפשר ללקוחות לקבל משכנתא דיגיטלית. אמנם, ההליך מעט יותר מסורבל בהשוואה למדינות מערביות, בשל הוראות רגולטוריות כאלו ואחרות, ומשום שבישראל קיימים חוקים נוקשים בכל הקשור לחתימה על מסמכים, אולם עדיין מדובר בהתקדמות מסוימת בנושא. 

תוכנית המשכנתא הדיגיטלית של בנק מזרחי טפחות - קבלת אישור למשכנתא

בשנת 2018, החל בנק מזרחי טפחות לאפשר ללקוחותיו למלא באופן דיגיטלי טופס בקשת משכנתא. הטופס אינו ארוך, ולא צפוי לקחת יותר ממספר דקות. הבנק צפוי להשיב, תוך יום עסקים, האם המשכנתא מאושרת. מכאן, ממשיך ההליך ומתנהל עם בנקאי.   מהם שלבי ההליך במסגרת תוכנית הגשת בקשה דיגיטלית למשכנתא של בנק לאומי? הגשת בקשה למשכנתא, באתר הבית של בנק מזרחי טפחות, או דרך האפליקציה של הבנק. הבקשה כוללת:

• פרטים אישיים של מגיש הבקשה (הוצאות והכנסות, הון עצמי, מצב תעסוקתי, התחייבויות ועוד).
• מידע על הנכס המיועד (מיקום הנכס, עלות הנכס, מצב הנכס - האם מדובר בנכס חדש או יד שנייה ועוד).
• מידע על המשכנתא המבוקשת (גובה המשכנתא, מטרת המשכנתא וכן הלאה). 

הבנק ישקלל, באמצעות הנתונים שקיימים לו, וכן בעזרת הנתונים שממלא הבקשה הזין, האם הוא זכאי למשכנתא. בהתאם לכך, הבנק יחזור למבקש המשכנתא, ויציג בפניו הצעה מותאמת אישית. הבקשה תפרט את:

• עלות הנכס
• סכום המשכנתא הנדרשת
• גובה החזר חודשי
• משך החזר המשכנתא

מה חוסך השימוש באמצעי הדיגיטלי של בנק מזרחי טפחות?

בנק מזרחי טפחות מאפשר לקבל באופן דיגיטלי את אישור המשכנתא. אישור משכנתא, משמש כצעד הראשון בהליך קבלת המשכנתא. האישור כולל, בין השאר, את סכום המשכנתא, תקופת החזר המשכנתא, סכום החזר חודשי, שיעורי הריבית השונים ועוד. 

תוכנית המשכנתא הדיגיטלית של בנק ירושלים - הגשת בקשה למשכנתא מהבית

בנק ירושלים מאפשר להגיש בקשה דיגיטלית למשכנתא משך כל שעות היממה.  מהם שלבי ההליך במסגרת תוכנית הגשת בקשה דיגיטלית למשכנתא של בנק ירושלים?

1. כניסה ל- 'משכנתא טובה ירושלים', באתר הבית של בנק ירושלים או באפליקציה של הבנק.
2. בחירת מטרת המשכנתא, מבין האפשרויות הבאות:

• בניית בית / רכישת מגרש
• רכישת דירה
• רכישת נכס מסחרי
• הלוואה בשיעבוד נכס

1. בחירת סוג הנכס, בהתאם למטרות המשכנתא שצוינו בשלב הקודם, מבין האפשרויות הבאות:

• האם מדובר בבנייה עצמית או במגרש?
• האם מדובר דירה חדשה / דירה יד שנייה?
• האם מדובר בנכס שישמש לצרכים מסחריים / מחסן / אחר?
• האם מטרת שיעבוד הנכס נועדה לטובת שיפוץ / חופשה / רכישת רכב / אירוע משפחתי / סילוק חובות / אחר?

1. מילוי פרטים אישיים של מבקש הבקשה  - מין, תעודת זהות, שם פרטי ומשפחה, גיל, הכנסות והוצאות ועוד. 
2. מילוי פרטים אודות הנכס - מהו מחיר הנכס, מהו סכום המשכנתא המבוקש ומיקום הנכס. 

עם קבלת האישור לשליחת הבקשה, מסתיים הליך הגשת בקשה למשכנתא. בשלב זה, על מגיש הבקשה להמתין לשיחה מנציג של בנק ירושלים, לצורך המשך ההליך.  מה חוסך השימוש באמצעי הדיגיטלי של בנק ירושלים? הגשת בקשה דיגיטלית למשכנתא באמצעות בנק ירושלים, חוסכת עבור מגיש הבקשה המתנה בסניף הבנק - את הבקשה ניתן להגיש מכל מקום ובכל עת. בנוסף, באמצעות שמירת מספר הבקשה ניתן לחזור אליה בכל עת, לשנות אותה ולעדכן בה פרטים. 

תוכנית המשכנתא הדיגיטלית של בנק לאומי - קבלת משכנתא מהבית

בנק לאומי מציעים לקבל הלוואת משכנתא באופן דיגיטלי, כמעט ללא צורך בהגעה פיזית לבנק. לקוח המעוניין לקבל משכנתא דיגיטלית, מגיש בקשה לבנק לאומי לקבלת משכנתא בדיגיטל. במסגרת ההליך, הלקוח מעביר לבנק מסמכים ושאר נתונים נדרשים מהמחשב או מהטלפון הסלולארי. עם סיום ההליך, הלקוח מגיע לסניף בנק לאומי, לצורך חתימה סופית בלבד. לכל אורך ההליך, מלווה את הלקוח יועץ משכנתאות מטעם הבנק, כך שעל אף שהלקוח אינו פוגש פנים אל פנים את היועץ, הוא מקבל שירות ייעוץ אישי. מהם שלבי ההליך במסגרת תוכנית משכנתא דיגיטלית של בנק לאומי? לצורך הדוגמא, נניח כי שרון לוי מעוניין ברכישת דירה בירושלים. 

1. שרון לוחץ על כפתור 'מתחילים לחצו כאן' באתר הבית של בנק לאומי. 
2. שרון מציין באיזו עסקה מדובר מבין השלושה הבאים: משכנתא לרכישת דירה חדשה, משכנתא על נכס קיים, או משכנתא לטובת בניה או רכישת מגרש. 

במקרה של שרון, מדובר במשכנתא לרכישת דירה חדשה. 

1. על שרון למלא נתונים ידועים של העסקה. 

שרון מעוניין ברכישת דירה חדשה. עליו לציין את בבקשה את הפרטים הבאים:

•  מיקום הנכס המיועד (ירושלים).
• מחיר הנכס.
• האם מדובר בדירה היחידה של מגיש הבקשה (שרון) או שבבעלותו מספר דירות בהווה או בעתיד.
• מספר האנשים שצפויים לקחת את המשכנתא - האם מגיש הבקשה מתכנן לקחת את המשכנתא לבדו, או שמא עם אנשים נוספים.
• האם נחתם כבר חוזה לרכישת הדירה.
• מתי שרון יזדקק לכסף מהבנק. 
• כמו כן, על שרון ליידע את הבנק מהו הסכום אותו הוא מעוניין לקבל כהלוואה מהבנק, ומהו הסכום אותו הוא מוכן להשקיע ברכישת הדירה מהונו האישי. 
• על שרון לציין בנוסף את היקף המשכורת החודשית האישית שהוא מקבל, התחייבויות חודשיות (שכר דירה, הוצאות חשמל וכדומה), וכן את סך החסכונות שיש לו 'בצד'.

לאחר מכן, ובהתאם לנתונים שצוינו, שרון יקבל הצעה על גבוה ההלוואה המקסימלי שהבנק מוכן לתת לו, ואת ההחזר החודשי הצפוי.   

1. על מקבל הבקשה (שרון) למלא פרטים אישיים:

• שם פרטי.
• שם משפחה. 
• מין.
• תאריך לידה.
• מספר תעודת זהות.
• מספר טלפון נייד.
• כתובת דואר אלקטרוני.  

במקרה של תקלה או כל בעיה בהגשת הבקשה לקבלת משכנתא דיגטלית של בנק לאומי, ניתן לקבל סיוע טלפוני של נציג משכנתאות מטעם הבנק, בחיוג למספר *3200. 

1. לאחר מכן, בהתאם להחלטת הבנק, שרון יקבל אישור בדואר אלקטרוני, אשר יכלול, בשלב זה, פירוט אודות מסלול ההלוואה הכללי שצפוי שרון לקבל. המייל יכלול בנוסף, קישור דרכו שרון יידרש להעלות מסמכים נוספים. את המסמכים הללו ניתן להעלות דרך המחשב הנייד, הטלפון הסלולרי, טאבלטים ושאר מכשירים מתקדמים. 
2. לאחר מילוי הפרטים הללו ושליחת המסמכים הדרושים, הבנק יבדוק ישקלל, את הנתונים שמופיעים אצלו במאגר, בהתחשב בנוסף במידע שפורט לעיל על ידי שרון. בגמר הבדיקה, יועץ משכנתאות מטעם בנק לאומי יצור קשר עם שרון, יציג בפניו את המסלולים השונים (ושיעור הריבית של כל אחד מהם) העומדים לבחירתו ויבנה יחד איתו תמהיל משכנתא, המותאם באופן אישי לצרכים של שרון. המסלולים שייבחרו, וגובה הריביות, ייקבעו אך ורק בהסכמת שרון, במסגרת השיחה בינו לבין יועץ המשכנתאות. 

תוכנית משכנתא טוטאל דיגיטלית של בנק לאומי - אפילו אין צורך לחתום בסניף

כאמור, בשירות המשכנתא הדיגיטלית של בנק לאומי, הלווה (דהיינו, מקבל המשכנתא) נדרש להגיע פעם אחת ויחידה לסניף של בנק לאומי. כאמור, במסגרת זו חותם הלווה על הסכם המשכנתא, ומיד לאחר מכן, מתקבלת הלוואת המשכנתא ותקופת החזר הלוואה מתחילה. שירות  'משכנתא טוטאל דיגיטלית' שמציע בנק לאומי, מרחיב עוד יותר את האופן הדיגיטלי בו מקבל הלווה את המשכנתא. במסגרת שירות זה, הלווה לא נדרש כלל להגיע לסניף הבנק - אפילו לא לטובת שלב החתימות. רבים בוחרים באופציה זו דווקא בתקופת הקורונה, וכך הם חוסכים יציאה לסניף הבנק גם בשלב האחרון של קבלת המשכנתא. מיותר לציין כי גם במסגרת משכנתא טוטאל דיגיטלית של בנק לאומי, מקבל המשכנתא נהנה מליווי צמוד של יועץ משכנתאות לכל אורך ההליך.  מהם שלבי ההליך במסגרת תוכנית משכנתא טוטאל דיגיטלית של בנק לאומי? שלבי ההליך במסגרת תוכנית משכנתא טוטאל דיגיטלית של בנק לאומי, זהים לחלוטין לשלבי ההליך במסגרת תוכנית משכנתא דיגיטלית, אשר פורטו לעיל. כיצד מתבצע הליך החתימה במסגרת תוכנית משכנתא טוטאל דיגיטלית של בנק לאומי? כאמור, מקבל המשכנתא לא נדרש להגיע לסניף על מנת לחתום על מסמכי ההלוואה הסופיים. הליך החתימה מתבצע תוך כדי שיחת סקייפ שנערכת בין יועץ דיגטלי של בנק לאומי, לבין הלקוח מקבל המשכנתא. במסגרת שיחת הסקייפ, יועץ המשכנתאות מבצע הליך זיהוי קצר של מקבל המשכנתא, מסביר לו אודות המסמכים עליהם הוא נדרש לחתום, ומציג בפניו את הסעיפים והמקומות בהם הוא נדרש לחתום. לא אחת, נדרש מקבל משכנתא טוטאל דיגיטלית לחתום על המסמכים הללו מול נוטריון, ולעיתים גם מול עורך דין. העלות של חתימה זו מקוזזת על ידי הבנק, מהסכום ששילם מקבל המשכנתא לטובת פתיחת תיק משכנתא (כלומר, בפועל, הבנק הוא זה שנושא בעלות שירותי עורך הדין או הנוטריון עד לגובה התשלום ששולם עבור פתיחת בתיק בבנק). חשוב לציין כי בבנק לאומי מדגישים כי הם רשאים לשנות את תנאי התוכנית או להפסיקה בכל עת.

משכנתא דיגיטלית - במיוחד לתקופת הקורונה

תקופת הקורונה, נחתה ללא התרעה מוקדמת על אוכלוסיית העולם. אנשים רבים, שהתרגלו לצאת מידי יום מביתם, נאלצו להיכנס לסגר ביתי. מפגשים קבועים בוטלו, משחקי ספורט נדחו ומרכזי תרבות נסגרו. הסגר הביתי לימד את בני האדם להסתגל למצב החדש. שירותים שעד עתה ניתנו באופן פיזי הונגשו כך שכעת הם ניתנים באופן דיגיטלי. גם משכנתאות שניתנות באופן דיגיטלי, מתאימות בייחוד לתקופת הקורונה בישראל. במהלך התקופה, רבים חוששים לצאת מביתם למקומות סגורים, דוגמת הבנקים. בנוסף, בזמן זה לא ניתן להגיע לסניפי הבנק השונים לקבלת שירות, אלא הלקוח נדרש לקבוע תור מבעוד מועד. משכך, אין זה פלא כי האפשרות לקבל משכנתא מהבית, ללא כל פגיעה או תיאום מראש, הופכת להיות האופציה המועדפת עבור רבים בתקופה זו.  בנק לאומי הוא הגוף הפיננסי המוביל בכל מה שקשור לשירותי משכנתא דיגיטלית: בבנק מזרחי טפחות ניתן לקבל אישור משכנתא דיגיטלי ושאר ההליך מתבצע מול בנקאי. בבנק ירושלים, ניתן להגיש בקשה למשכנתא לכל אורך שעות היממה. בבנק לאומי, כל ההליך מתבצע באופן דיגיטלי, למעט שלב החתימה בו נדרש מקבל המשכנתא להגיע לסניף הבנק לטובת חתימה על מסמכים סופיים. הבנק מציע גם תוכנית 'משכנתא טוטאל דיגיטל' לפיה אין צורך אפילו להגיע לבנק לטובת החתימה הסופית.