משכנתא גרייס – כל המידע

המילה גרייס מגיעה אלינו מאנגלית (Grace) ומשמעותה בעברית "חסד", אך מה לחסדים ולתחום פיננסי כמו הלוואות ומשכנתאות?

תתפלאו אבל גם באחד הנושאים הכאובים והמשמעותיים על משפחות בישראל יש מסלולי משכנתא הכוללים מידה מסוימת של חסד בהחזרים – אך כמובן שכמו דברים רבים במערכת הבנקאית, חסד כזה מגיע עם מחיר מסוים.

משכנתא גרייס היא במהותה משכנתא המאפשרת להפחית חלק מעומס ההחזרים מהלווים למשך תקופה מסוימת, באופן כמעט מוחלט מהתקופה הראשונה שאחרי נטילת ההלוואה.

ישנן אפשרויות שונות של משכנתא גרייס מבחינת תקופת דחיית החזר ההלוואה ואופן הדחייה בכללותו, אפשרות זו נשמעת כמובן קורצת לכל אחד ואחת מאיתנו, אך חשוב להבין אותה, את המשמעויות ואת העלויות הנלוות.

הקלה פיננסית בתקופה לחוצה באמצאות משכנתאות גרייס

נטילת הלוואת משכנתא היא עניין מלחיץ ומורכב במציאות של שוק הדיור בישראל בה המחירים גבוהים מאוד וכל משכנתא היא התחייבות אדירה עבור משפחות רבות.

לכן, אפשרות של משכנתא גרייס עשויה בהחלט להיות רלבנטית וקורצת מאוד. המהות של הלוואות גרייס היא שהמלווה – הבנק במקרה זה – מאפשר ללווה שלא להתחיל להחזיר את ההלוואה מיד אלא לחכות תקופה מסוימת ורק לאחריה להתחיל בהחזרים.

כך שזו יכולה להיות הקלה פיננסית מהותית בתקופה לחוצה מאוד שאחרי רכישת דירה, כאשר יש עוד עלויות רבות מעבר לרכישה עצמה – ריהוט, העברות, התאמות וכן הלאה.

לווי משכנתאות אשר צופים או יודעים כי בעתיד הקרוב יהיה להם קל יותר לעמוד בהחזר המשכנתא או אף להגדיל את ההחזר לעומת התקופה בה ההלוואה התקבלה, יכולים לבחור באפשרות של משכנתא גרייס ולתת לעצמם מרווח נשימה עד שיפור יכולת ההחזר.

הכוונה היא למשל לצפי לעלייה ברמת ההשתכרות של המשפחה, סיום הוצאות אחרות או קבלת שכר דירה על נכס אחר.

שיטות משכנתאות גרייס נפוצות

יש שיטות שונות של משכנתאות גרייס, כאשר המסלול הספציפי נקבע על פי שיקולי הבנק המלווה עצמו, העדפות הלווים, היקף הסכום וכיוצא באלו. השיטות הנפוצות ביותר הינן:

• הפחתה מלאה של ההחזר החודשי: מסלול זה של משכנתא גרייס הוא כנראה הנפוץ ביותר. הכוונה היא שלאחר קבלת הסכום מהבנק לרכישת הדירה /הנכס, לא מחזירים את ההלוואה בחודשים הראשונים אלא רק בסיום התקופה המוגדרת – שיכולה להיות כמה חודשים ועד שנה במרבית המקרים. תקופת אי ההחזר מוגדרת באופן טבעי כתקופת הגרייס.

• הפחתה חלקית של ההחזר החודשי: באפשרות זו, הגרייס הוא חלקי, בכך שיש תקופה בה אין צורך לשלם לבנק את החזרי הקרן על המשכנתא, אך גן משלמים בכל חודש את הפרשי/תוספות הריבית וההצמדה. כך שרק לקרן יש גרייס לתקופה מוגדרת.

• דחיית חלק מהתשלום החודשי: מסלול זה פחות נפוץ אך עדיין אפשרי, תקופת הגרייס מתייחסת לחלק מהתשלום החודשי בלבד, כך שהגרייס מקטין למעשה את ההחזר החודשי לחודשים הראשונים.

בבנקים להכל יש מחיר – שימו לב לתנאים

משכנתא גרייס יכולה להתאים מאוד ללווים רבים, כך שראשית יש לומר כי בהחלט ראוי לבחון אפשרות זו. אך חשוב לא פחות להכיר במציאות שבנקים לא מעניקים דברים בחינם ולכל הטבה כמו "גרייס" יש עלות שתגיע בהמשך.

תשלומים דחויים של החזר המשכנתא לבנק יכללו כמובן ריבית אשר תתווסף לסכום הכולל שיש להחזיר – אלא אם משלמים בכל חודש את הריבית ואז רק הקרן נותרת גדולה. למעשה, כל דחייה שהבנק מציע ללווים בהחזרים, מייקרת את המשכנתא בסיכומו של עניין.

יש אפשרויות ריבית והצמדה שונות ומגוונות עבור מסלולי משכנתא גרייס ובהחלט כדאי להתייעץ ולבחור במסלול המשתלם ביותר כלכלית באם תקופת גרייס היא משהו רלבנטי ומועיל עבורכם.