ריביות משכנתא ממוצעות היום
הריביות שמשמשות כברירת מחדל במחשבון. הן ממוצעים, לא הצעה של בנק.
| מסלול | ריבית | נכון ל | מקור |
|---|---|---|---|
| קבועה לא צמודה (קל"צ) | 4.62% | 08/2026 | בנק ישראל, ריבית ממוצעת בהלוואות חדשות |
| קבועה צמודה (ק"צ) | 3.29% | 08/2026 | בנק ישראל, ריבית ממוצעת בהלוואות חדשות |
| משתנה כל 5 שנים צמודה | 3.19% | 08/2026 | בנק ישראל, עוגן + מרווח ממוצעים |
| משתנה כל 5 שנים לא צמודה | 4.47% | 08/2026 | בנק ישראל, ריבית ממוצעת לא צמודה 5-10 שנים |
| פריים (אחרי מרווח ממוצע) | 4.01% | 11/2026 | פריים פחות מרווח ממוצע 0.74% (בנק ישראל) |
ריבית בנק ישראל היום: 3.25%. ריבית הפריים: 4.75% (ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%).
איך משתמשים במחשבון
- מזינים לכל מסלול סכום, תקופה, ריבית ושיטת החזר. ברירת המחדל היא הריבית הממוצעת שפרסם בנק ישראל.
- בודקים את המדד השנתי המשוער. ברירת המחדל היא השינוי במדד ב-12 החודשים האחרונים לפי הלמ"ס.
- אם רוצים בדיקה מול מגבלות בנק ישראל, מזינים גם שווי נכס, סוג עסקה והכנסה פנויה.
- משווים את התוצאה לשלושת הסלים האחידים, ושולחים את התמהיל לבדיקה בוואטסאפ.
איך המחשבון מחשב
שפיצר: התשלום החודשי הוא הקרן כפול הריבית החודשית, חלקי (1 פחות (1 + הריבית החודשית) בחזקת מינוס מספר החודשים). כל חודש מחושבת הריבית על היתרה, והשאר מקטין את הקרן. לדוגמה, 1,000,000 ₪ בריבית 4.25% ל-25 שנה: 5,417 ₪ בחודש.
קרן שווה: כל חודש מחזירים את הקרן חלקי מספר החודשים, ועוד ריבית על היתרה. התשלום הראשון הוא הגבוה ביותר, והוא יורד כל חודש.
הצמדה למדד: במסלול צמוד היתרה מוצמדת למדד בכל חודש לפני חישוב הריבית, והתשלום מחושב מחדש על היתרה המוצמדת ועל החודשים שנותרו. לדוגמה, 400,000 ₪ בריבית צמודה של 3.29% ל-25 שנה, עם מדד של 1.5% בשנה: התשלום הראשון 1,960 ₪, האחרון 2,841 ₪, ובסך הכל 711,988 ₪. הטעות הנפוצה היא לחשב שפיצר רגיל על ריבית צמודה, ואז יוצא תשלום קבוע של 1,960 ₪ לאורך כל התקופה.
מסלולים משתנים: במחשבון הריבית במסלול משתנה נשארת כפי שהזנתם לאורך כל התקופה. בפועל היא תשתנה במועדי העדכון (בפריים - בכל שינוי של ריבית בנק ישראל).
שפיצר או קרן שווה?
שפיצר נותן החזר התחלתי נמוך יותר ויציב, ולכן הוא נפוץ יותר. קרן שווה עולה יותר בהתחלה, אבל סך הריבית לאורך התקופה נמוך יותר. אפשר לבדוק את שתי השיטות במחשבון על אותו מסלול ולראות את ההבדל בסך ההחזר.
מסלולי המשכנתא
פריים, קבועה לא צמודה, קבועה צמודה ומשתנה כל 5 שנים הם המסלולים הנפוצים. הסבר מלא על כל מסלול, על ההצמדה ועל בניית התמהיל - בקטגוריה ריבית ומסלולים.
הסלים האחידים של בנק ישראל
כל בנק חייב להציג ללקוח שלושה תמהילים קבועים, כדי שאפשר יהיה להשוות בין בנקים: סל 1 - הכל בריבית קבועה לא צמודה. סל 2 - שליש קבועה לא צמודה, שליש פריים ושליש משתנה צמודה כל 5 שנים. סל 3 - חצי קבועה לא צמודה וחצי פריים. המחשבון מחשב אותם על אותו סכום ואותה תקופה כמו התמהיל שלכם.
מגבלות בנק ישראל: מימון, החזר ותמהיל
- מימון: עד 75% בדירה יחידה, עד 70% בדירה חליפית ועד 50% בדירה להשקעה.
- החזר: עד 50% מההכנסה הפנויה. מעל 40% הבנק עדיין רשאי לאשר, בתנאים מחמירים יותר.
- תמהיל: עד 66.66% בריבית משתנה, כולל פריים. אין יותר מגבלה של שליש בפריים.
- תקופה: עד 30 שנה.
המקור: הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל (נוסח 30.06.2026). הסבר בשפה פשוטה יש גם בכל-זכות. במחשבון אלה אזהרות, לא אישור.
מה המחשבון לא כולל
ביטוח חיים וביטוח מבנה, עמלת פתיחת תיק, שמאי, עורך דין ודירוג האשראי שלכם. כל אלה משפיעים על העלות ועל הריבית בפועל.
שאלות נפוצות
כמה ההחזר החודשי על משכנתא של מיליון שקל?
בריבית קבועה לא צמודה של 4.62% (הממוצע שפרסם בנק ישראל ל-08/2026), בשפיצר: כ-5,627 ₪ בחודש ל-25 שנה, וכ-5,138 ₪ ל-30 שנה. במסלול צמוד ההחזר הראשון נמוך יותר, אבל הוא עולה עם המדד.
כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה של 2 מיליון שקל?
בדירה יחידה בנק ישראל מתיר מימון של עד 75% משווי הנכס, כלומר עד 1,500,000 ₪. בדירה חליפית עד 70% ובדירה להשקעה עד 50%. בנוסף, ההחזר החודשי לא יכול לעבור 50% מההכנסה הפנויה.
כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה?
לפחות 25% ממחיר הדירה בדירה יחידה, 30% בדירה חליפית ו-50% בדירה להשקעה. מעבר לזה כדאי לשריין כסף למס רכישה, לעורך דין, לשמאי ולהוצאות נלוות.
שפיצר או קרן שווה - מה ההבדל?
בשפיצר ההחזר החודשי קבוע (במסלול לא צמוד), ובהתחלה רוב התשלום הוא ריבית. בקרן שווה מחזירים כל חודש אותו חלק מהקרן, ולכן ההחזר הראשון גבוה יותר ויורד עם הזמן, וסך הריבית נמוך יותר.
איך מחשבים ריבית משכנתא?
הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12, והיא מחושבת על היתרה שנותרה. במסלול צמוד היתרה מוצמדת קודם למדד, ורק אחר כך מחושבת עליה הריבית. לכן גם התשלום החודשי משתנה.
מה זה הסלים האחידים של בנק ישראל?
שלושה תמהילים קבועים שכל בנק חייב להציע להשוואה: סל 1 כולו בריבית קבועה לא צמודה, סל 2 שליש קבועה לא צמודה, שליש פריים ושליש משתנה צמודה, וסל 3 חצי קבועה לא צמודה וחצי פריים. הם עוזרים להשוות הצעות בין בנקים, ואין בהם המלצה.
האם יש עדיין מגבלה של שליש בפריים?
לא. המגבלה הזו בוטלה בדצמבר 2020. היום המגבלה היחידה על התמהיל היא שעד 66.66% מהמשכנתא יכולים להיות בריבית משתנה, ופריים נחשב משתנה. לכן לפחות שליש צריך להיות בריבית קבועה.
האם התוצאה של המחשבון מחייבת את הבנק?
לא. זו הערכה לפי הנתונים שהזנתם ולפי ריביות ממוצעות שפרסם בנק ישראל. הריבית בפועל נקבעת על ידי הבנק לפי הפרופיל שלכם, ולכן ההחזר בפועל יכול להיות שונה.
מחשבונים ומדריכים נוספים
הנתונים עודכנו: 05.11.2026.