משכנתא בלון – המדריך המלא

כיום כל הבנקים מאפשרים לקחת משכנתא מסוג בלון, ובמבט ראשון זו נשמעת עסקה מפתה, אך כדאי לדעת למה נכנסים. מה זו משכנתא בלון? למה היא טובה? על מה צריך לשים לב? מדריך ממוקד לכל מה שצריך לדעת בתחום.

 

מה זה משכנתא מסוג בלון?

זוהי הלוואה לצורך רכישת דירה, שבה לא מתחילים לשלם את ההלוואה מיד, כמו בהלוואות רגילות, אלא לאחר תקופה שנקבעה מראש. במועד התשלום נדרשים לשלם את מלוא גובה ההלוואה. ישנם שני סוגים נפוצים של הלוואות בלון. בראשון, משלמים את הריבית על ההלוואה באופן שוטף, ורק את הקרן עצמה משלמים בפעימה אחת. בשני, בסוף התקופה משלמים גם את הקרן וגם את הריבית, ובמהלך התקופה לא משלמים כלל.

 

במה זה שונה מגרייס?

ההבדל בין השיטות הוא באופן החזר ההלוואה. בשיטת גרייס, הלווה מקבל כסף כעת, ומתחיל לשלם את החוב לאחר תקופת הגרייס באופן שוטף. בדרך כלל מדובר במספר חודשים, בהם התשלום החודשי הוא זהה. לדוגמא, אדם לווה 10 אלף שקלים, בריבית של 5% עם גרייס של חצי שנה ותקופת החזר של חצי שנה. בחצי השנה הראשונה, הלווה לא ישלם דבר. לאחר מכן, במהלך כל חודש, ישלם הלווה 1,750 שקלים. לעומת זאת, בהלוואת בלון עם אותה הריבית, הלווה ישלם את מלוא הסכום בתום תקופת ההלוואה. בדוגמא זו, הוא ישלם 10,500 שקלים בתום חצי השנה הראשונה.

 

למה זה טוב?

למעשה, אפשר לחשוב על הלוואות בלון כהלוואות גישור. ההלוואה משמשת בעיקר למצבים בהם הלווה יודע שהוא עתיד לקבל כסף רב בתום תקופה מסוימת, אך מעוניין לעשות בכסף הזה שימוש כבר עכשיו. המצבים הנפוצים לשימוש בהלוואות בלון הם כאשר רוכשים דירה או רכב לפני שמוכרים את הדירה או הרכב הקיימים.

מה החסרונות של משכנתא בלון?

חיסרון ראשון הוא, כאמור, שהלווה נדרש לשלם בפעימה אחת את מלוא ההלוואה שלקח. כלומר, נדרש גיוס כסף רב בזמן קצר, והדבר לא מתאים לכל לווה. חיסרון שני, הוא שהלוואות בלון בדרך כלל יקרות יותר ממשכנתאות רגילות. הריבית עבור משכנתא בלון תהיה לרוב יקרה יותר בכ-2% מאשר משכנתא רגילה. חיסרון שלישי, הוא שהלוואת הבלון צמודה למדד ובניגוד להלוואה רגילה, סכום הקרן, הסכום שנותר לשלם, לא קטן לאורך תקופת ההלוואה. לכן, במהלך התקופה, יחול אפקט ריבית דריבית על כל סכום הקרן, ובתום התקופה, נראה שגובה החוב גדל מאוד. מכאן, למעשה, הלוואת בלון קיבלה את שמה. ההלוואה "מתנפחת" כמו בלון, וכן כמו כל בלון סופה להתפוצץ בבת אחת, וברגע זה צריך להחזיר את ההלוואה. לעומת זאת, בהלוואה רגילה, סכום הקרן קטן מדיי חודש, ולכן ההצמדה חלה על חלק הולך ופוחת. כלומר אפקט הריבית דריבית הוא מופחת. מצד שני, תקופת ההחזרה של משכנתא רגילה היא לרוב מספר לא מבוטל של שנים, ולכן אפקט הריבית דריבית, גם אם הוא מוחלש, פועל לתקופה ארוכה, ומעלה מאוד את גובה החוב. זאת בעוד הלוואת בלון היא על פי רוב קצרת מועד ביחס להלוואה רגילה.

 

דוגמא להלוואה

ציון, עובד כבר שנים רבות בחרת הייטק, והוא יודע שאמורה להשתחרר לו קרן השתלמות עם כסף רב בעוד שנתיים. ציון מעוניין כבר היום לרכוש דירה ולכן הוא לוקח משכנתא מסוג בלון בגובה 500 אלף שקל בריבית של 7.5%. כאמור, כיוון שציון לא משלם עבור ההלוואה באופן שוטף, ההלוואה תתנפח, ובמועד ההחזרה הוא יצטרך לשלם כ – 578 אלף שקלים. במידה וציון היה בוחר לשלם את הקרן לאחר 5 שנים, סכום ההחזר היה עולה לכ – 718 אלף שקלים.

 

מה זה משכנתא הפוכה?

אם בהליך של משכנתא רגילה לווים כסף כדי לקנות בית, אז במשכנתא הפוכה ההליך כשמו כן הוא – הפוך. במשכנתא הפוכה ללווה כבר יש נכס בבעלותו, והוא ממשכן אותו ומקבל מהבנק כסף, שאותו יצטרך להחזיר בסוף התקופה, ממש כמו משכנתא בלון. גם זו משכנתא יקרה יחסית, וצוברת ריבית על כל הקרן, ולכן כדאי לחשוב טוב לפני שלוקחים אותה. על פי רוב, משכנתא זו מתאימה לאנשים בגיל השלישי, שמעוניינים בהלוואה כדיי לספק לעצמם רמת חיים גבוהה בגיל הפנסיה.

 

מה למדנו?

משכנתאות בלון הן כלי המאפשר לגייס כסף רב בזמן קצר, ולכן הן נוחות מאוד. אם נדרשתם לשלם כסף רב בהתראה קצרה, או שצצה הזדמנות חד פעמית להשקיע כסף בפרויקט שאתם צופים שיהיה רווחי מאוד, משכנתאות בלון בהחלט יכולות להיות פתרון טוב עבורכם. מנגד, אלו משכנתאות יקרות יחסית, ואפקט הריבית דריבית פועל בהן על כל הסכום שהולווה, ולכן גובה החוב תופח בהן מהר מאוד. לכן, במידה והחלטתם לקחת משכנתא מסוג בלון, מומלץ להיות בטוחים שאכן עתיד להיכנס לחשבונכם סכום הכסף הדרוש להחזר ההלוואה, על מנת להימנע מכניסה לחוב גדול במיוחד בסוף התקופה. כמו כן, זכרו! החוב תופח מהר יותר ככל שהזמן עובר. כדיי להימנע מגידול מאסיבי בגובה החוב, רצוי שמועד תשלום המשכנתא יהיה קרוב יחסית.